樓文龍：怎么才能提高“三農(nóng)”金融服務水平

　　“三農(nóng)”工作關系國計民生，歷來是黨和國家各項工作的重中之重。黨的十八屆三中全會對全面加快農(nóng)村改革做出了一系列重要部署，對于加強和改善“三農(nóng)”金融服務提供了新機遇，提出了新要求。但也要看到，“三農(nóng)”金融服務仍然是我國金融服務中比較薄弱的地帶，“三農(nóng)”金融發(fā)展中仍存在不少兩難問題。筆者認為，做好新形勢下的“三農(nóng)”金融服務，必須處理好以下幾個關系問題，努力把“三農(nóng)”金融服務提高到一個新水平。

　　首先，要處理好商業(yè)化經(jīng)營與社會責任的關系，這是困擾“三農(nóng)”金融服務的根本問題。筆者認為，金融機構服務“三農(nóng)”應該堅守兩個底線：一個是黨和國家要求的社會責任底線。金融機構特別是國有控股的金融機構開展“三農(nóng)”金融服務，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風險偏好也要建立在履行社會責任的基礎上。另一個是商業(yè)化經(jīng)營要求的保本底線。實踐證明，不計成本、不講風險地服務“三農(nóng)”，會挫傷金融機構的積極性，也會削弱金融機構的長期服務能力。

　　金融機構在服務“三農(nóng)”過程中，應當將這兩個底線有機地統(tǒng)一起來。一是堅持以發(fā)展帶動服務“三農(nóng)”能力提升。金融機構要積極探索商業(yè)化服務“三農(nóng)”的新路子，寓服務于發(fā)展之中。二是努力尋求商業(yè)化經(jīng)營和踐行社會責任的結合點與平衡點。在對外服務上，金融機構要積極運用商業(yè)金融模式支持政策性、公益性強的“三農(nóng)”發(fā)展事業(yè)；在考評機制設計上，金融機構在考核基層機構點均、人均業(yè)務量和效益時，可探索加入對服務“三農(nóng)”社會責任相關指標的考量，引導金融機構積極主動地服務“三農(nóng)”。三是樹立和增強“雪中送炭”的責任感。比如，在西藏、新疆等老少邊窮地區(qū)，雖然經(jīng)營成本較高，但當?shù)厝罕妼鹑诜盏男枨蠛驮竿匀惠^強，金融機構應堅持在這些地區(qū)設立多種服務網(wǎng)點，以發(fā)揚和體現(xiàn)社會責任感和擔當精神。

　　其次，要處理好關于統(tǒng)籌管理和放權搞活的關系。“三農(nóng)”客戶具有受自然條件影響大、區(qū)域差異顯著、信息不對稱等特征，難以與一些金融機構過于集約化的經(jīng)營體制相適應，這就要求金融機構妥善處理好統(tǒng)籌管理和放權搞活的關系，以進一步貼近市場、貼近“三農(nóng)”，提高“三農(nóng)”金融服務的效率。

　　一是厘清各級機構的職能分工。金融機構要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項需要總部統(tǒng)籌管理，哪些需要放權到分支機構，在此基礎上合理確定各級機構的經(jīng)營管理權限。二是積極穩(wěn)妥地推動適度簡政放權。金融機構可以采取“試點-評估-優(yōu)化-推廣”的方式，做到既放權于基層，縮短管理和決策鏈條，又“放而不亂”、風險可控。三是要做好管控引導。在具體經(jīng)營事項交由分支機構負責的同時，金融機構總部也要切實加強管理、督導，形成服務“三農(nóng)”的整體合力。

　　第三，要處理好業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系。能不能科學而藝術地把握好業(yè)務發(fā)展和風險管理的平衡點，是決定“三農(nóng)”金融服務成敗的關鍵，最能考驗出金融機構的服務能力和管理水平。應注意把握以下幾點：

　　一是要堅守“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展的風險底線。金融機構在服務“三農(nóng)”的過程中，必須始終繃緊風險控制這根弦，堅持底線思維，任何時候都要將不良貸款控制在能“承受”范圍內(nèi)。二是適度提高對“三農(nóng)”業(yè)務的風險容忍度。金融機構應通過優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟增加值、內(nèi)部轉移定價等管理考核指標，打消基層機構服務“三農(nóng)”的顧慮。監(jiān)管部門也應堅持差別監(jiān)管，適當放寬“三農(nóng)”業(yè)務不良貸款等考核指標的監(jiān)管標準。三是切實加強“三農(nóng)”業(yè)務專業(yè)化風險管控能力。這是應對“三農(nóng)”金融業(yè)務風險大的根本之道。

　　第四，要處理好資源投入和效益產(chǎn)出的關系。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融資源投入大、經(jīng)營成本高、效益產(chǎn)出低的問題仍比較突出，一定程度上影響了金融機構對“三農(nóng)”和縣域市場增加資源投入的積極性。解決這個問題，需要多方努力。

　　一方面，金融機構要以戰(zhàn)略眼光來審視和衡量“三農(nóng)”金融業(yè)務。金融機構要從近景、中景、遠景等不同角度進行對比分析，發(fā)掘“三農(nóng)”業(yè)務的戰(zhàn)略價值和長期效益，做好資源投入的總體規(guī)劃。另一方面，要積極營造有利于增加農(nóng)村金融資源投入的外部環(huán)境。各級政府應當進一步完善和落實好對農(nóng)村金融服務的各類財稅、保險、貨幣和監(jiān)管政策支持，強化正向激勵。

　　此外，在發(fā)展創(chuàng)新型“三農(nóng)”金融業(yè)務方面，一是要推動服務模式創(chuàng)新。重點是要強化城鄉(xiāng)聯(lián)動、行司聯(lián)動、境內(nèi)外聯(lián)動，提供信貸、發(fā)債、票據(jù)、租賃、理財、保險等跨領域金融服務，構建新型綜合化農(nóng)村金融服務新模式。二是要推動產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新聚焦在破除農(nóng)村抵押擔保瓶頸上。農(nóng)業(yè)銀行在這方面也進行了積極探索，2009年推出了林權抵押貸款，近三年來累計投放林權抵押貸款172億元。2014年，農(nóng)行又率先在同業(yè)中推出《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法》，受到了廣大農(nóng)民的歡迎。三是要推動技術創(chuàng)新。當前要著力把互聯(lián)網(wǎng)金融的理念、技術和產(chǎn)品運用到“三農(nóng)”金融服務中。