一些女大學生通過“裸條”借貸惹上麻煩后，被吐槽“沒腦”。但這里更關鍵的，恐怕是如何去監管這類借貸方式。

據媒體報道，日前，有網友爆料稱，有人通過一款熟人間網絡借貸平臺提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。一些借款的女大學生訴稱遇到了這樣的麻煩。記者進入一些借款群發現，類似服務的確存在。

筆者注意到，事情被曝光后，不少聲音是在吐槽這些借款的女大學生。“沒腦子”、“智商捉急”等口水將受害者淹沒，卻鮮有人去思考這種借貸方式的監管與預防。畢竟，相比奚落受害者，我們更應該做的，是消除施害者。

根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。而報道中，有的借款利率周息達30%，明顯屬于高利貸。更何況，以裸照作為抵押物，本身也不符合《合同法》和《擔保法》。若以此要挾不合法的巨額利息，不僅涉嫌侵犯隱私權，更有敲詐勒索的嫌疑。

利率“爆表”已目不忍睹，將貪婪的魔爪伸向大學生的身體隱私和信息隱私更應杜絕。對此，必須有更強大的監管之手予以懲處。一方面，要對這些非法網絡高利貸堅決打擊。記者既然能潛入曝光，客觀來講，監管力量就能介入制止。

今年4月份，教育部辦公廳聯合中國銀監會辦公廳印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。其中明確，未經批準在校園推廣網絡借貸的要依法處置。但問題是，借貸行為一旦轉變為線上接頭、線下交易，根本就不需要所謂的批準。

網絡非法高利貸，一般具有“線下不見宣傳，線上廣告暗涌”的特點。針對這種特點，要擺脫線下監管的傳統模式，監管思維要與時俱進。事實上，所謂的“互聯網+”式違法犯罪，無非是把作案地點換到了線上，把作案工具換成了一些網絡平臺，比如QQ群、微信群等。對于監管方來說，只要轉變監管思路，把日常監管的視線往線上挪一挪，把監管工具更新到線上，未必就比線下的監管工作難做。潛入一個QQ群，可能比臥底到地下交易場所還要容易。

另一方面，我們也要認識到，一些大學生的理性金融需求應被重視和滿足。對新興的、有資質與信譽的借貸平臺、分期付款機制等，要加強引導和扶持。

數年前，大學生曾是銀行發放信用卡的重要群體。但后來各大銀行均陸續停止了大學生的信用卡審批。近年，部分銀行重啟校園信用卡業務，并推出集借貸、消費于一體的線上金融服務，這種趨勢應被看好。只有讓正規的借貸渠道暢通無阻，在政策的護航下惠及大學生，才能將非法高利貸擠出校園。

□與歸（媒體人）