在日前閉幕的2016中國銀行業發展論壇上，有權威人士透露，全國銀行業金融機構不良貸款余額已超過2萬億元，不良率達到2.15%，分別比年初新增2800多億元、提高0.16個百分點。同時，逾期90天以上的貸款也呈同步增加之勢，銀行風險控制的壓力、撥備的壓力、盈利的壓力持續加大。業界普遍認為，銀行已進入不良貸款持續“雙升”周期。

一提銀行不良貸款“雙升”，總有人拿“經濟下行”說事，似乎不良貸款“雙升”是“經濟下行”的產物，這種錯誤的傾向值得注意。該如何看待銀行不良貸款“雙升”呢？

不能否認，為應對國際金融危機而投放的大量貨幣及銀行信貸資金大量投放造成的后遺癥，正隨著經濟進入下行周期而日益暴露。特別是實體經濟的不景氣，致使企業還貸能力下降。也就是說，經濟下行確實會在一定程度上加大銀行不良貸款上升的壓力，但這只是一個客觀因素，是外因。在同樣的大環境下，有些銀行的不良貸款反而“雙降”，足以證明“經濟下行”這個外因是通過內因起作用的，銀行的“風控”和“風控”機制才是關鍵。

說到底，我們不僅要看到不良貸款“雙升”的表象，更要弄清楚表象背后的深層次問題。

首先，要正確認識我國銀行業不良貸款率破2的現實。國際上公認的不良貸款率警戒線是10%、正常水平在5%以下，從這個標準來看，2.15%當然是好的。但2.15%是相當一部分銀行貸款置換巨額地方債之后的數字。另外，在短短兩年半時間里，銀行不良貸款率和不良貸款余額的上升幅度都很大，這一現實已經讓各方不能輕視2.15%這個數字。

其次，銀行業的不良貸款還沒有觸底，風險尚未完全釋放。比如，一些原來風險系數較小的國企債務、地方政府擔保的信用債也蘊含風險。加之，銀行在新增信貸的投向上面臨著有效信貸需求不足的問題，不良貸款率難以稀釋。

再次，銀行業未來利差持續收窄、互聯網金融快速發展對傳統銀行業的沖擊和擠壓，也會使銀行業的經營更加艱難。

只有認識到不良貸款“雙升”的真正成因，才能探尋到解決問題的辦法。不良貸款近年來反彈的共因，在于銀行內部缺少成熟的風控文化和激勵、問責長效機制；在于不良貸款處置滯后，當然也有銀行出于某種目的人為暴露不良貸款的可能。對于已經形成的不良貸款，需要不同情況不同對待，可采取司法訴訟、打包轉讓、呆賬核銷、資產證券化等處置措施，及時盤活信貸資源。但最根本的，還是要加大金融支持實體經濟的力度。實體經濟不發展是銀行貸款最大的風險，只有實體經濟健康發展，銀行貸款風險才可得到根本性防范。因此，銀行應進行積極的風險管理，精準匹配企業真實融資需求，優化信貸資源配置，繼續加大對中小企業、三農、新興產業、國家重點產業等領域的信貸支持力度，銀企合力，實現信貸質量穩步提升。（原文來源：經濟日報 作者：呂志強）