據(jù)報(bào)道,近日,中國(guó)人民銀行向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)通知,要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理,截止期限為2018年6月30日。網(wǎng)聯(lián)這一專為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的支付清算平臺(tái)的成立,凸顯了監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)資金流向等監(jiān)管的決心。

網(wǎng)聯(lián)即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái),主要是為線上支付提供統(tǒng)一、公共的支付清算服務(wù)。從監(jiān)管層面講,傳統(tǒng)支付體系為中國(guó)人民銀行主導(dǎo)、商業(yè)銀行和用戶參與的三級(jí)模式,無(wú)論是轉(zhuǎn)賬還是消費(fèi)都得經(jīng)過(guò)銀行,中國(guó)人民銀行也能掌握所有交易信息。第三方支付出現(xiàn)以后,就出現(xiàn)所謂“直連”模式,主要指第三方支付機(jī)構(gòu)在自己體系內(nèi)為客戶建立虛擬賬戶,同時(shí)直接連到多家銀行,并在不同銀行開(kāi)設(shè)賬戶。假如用戶從銀行A向銀行B轉(zhuǎn)賬,而支付機(jī)構(gòu)在這兩家銀行都有賬戶,通過(guò)自己就能完成清算。這種模式的問(wèn)題在于,第三方支付自己承擔(dān)結(jié)算,既繞過(guò)銀行,也繞過(guò)獨(dú)立清算機(jī)構(gòu),存在洗錢、套現(xiàn)獲利等風(fēng)險(xiǎn)。另外,第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的賬戶有大量客戶備付金,其利息回報(bào)往往可觀,同時(shí)也存在挪用、占用風(fēng)險(xiǎn),對(duì)此,中國(guó)人民銀行很早就提出了集中存管。

網(wǎng)聯(lián)作為線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的專屬平臺(tái),目的就是剝離第三方支付機(jī)構(gòu)的清算功能,將線上支付清算拉回監(jiān)管視野。不過(guò),假如將網(wǎng)聯(lián)視作網(wǎng)絡(luò)版的銀聯(lián),相信很多人心中都有一個(gè)疑問(wèn):為什么不直接并入銀聯(lián)?這是因?yàn)殂y聯(lián)由各大銀行及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)入股成立,第三方支付機(jī)構(gòu)多游離在體系外,而新版網(wǎng)聯(lián)的股東則將不少第三方支付機(jī)構(gòu)納入其中。可見(jiàn),網(wǎng)聯(lián)的成立既是第三方支付和傳統(tǒng)支付的結(jié)合,也意味著我國(guó)的支付清算市場(chǎng)正在走向有序競(jìng)爭(zhēng)。前不久,銀聯(lián)就聯(lián)合各大銀行推出二維碼支付等。形成競(jìng)爭(zhēng),最終受益的將是廣大消費(fèi)者。

當(dāng)然,無(wú)論以什么形式納入監(jiān)管,以何種方式展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng),對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),最關(guān)心的是支付便利受不受影響。現(xiàn)在,很多人已經(jīng)越來(lái)越習(xí)慣于出門(mén)不帶錢包,拿著手機(jī)走天下,因此看到第三方支付被網(wǎng)聯(lián)“收編”,難免有疑問(wèn)。事實(shí)上,除了更安全,網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)容量更大,其目標(biāo)容量是每秒處理12萬(wàn)筆、峰值期每秒18萬(wàn)筆,理論上可以安度“雙11”“春節(jié)發(fā)紅包”等高峰期。另外就是收費(fèi)問(wèn)題,一些第三方支付機(jī)構(gòu)的用戶早已習(xí)慣了免費(fèi)模式。然而,支付平臺(tái)早期不收取手續(xù)費(fèi),并不是因?yàn)榍逅悱h(huán)節(jié)沒(méi)有成本,而是平臺(tái)墊資吸引用戶,隨著流量趨向穩(wěn)定,提現(xiàn)環(huán)節(jié)已經(jīng)開(kāi)始收取手續(xù)費(fèi)。目前,網(wǎng)聯(lián)還未提及收費(fèi)問(wèn)題,但相信在市場(chǎng)化支付機(jī)構(gòu)參與下,用戶體驗(yàn)會(huì)越來(lái)越好。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)體現(xiàn)了中國(guó)人民銀行對(duì)支付行業(yè)“安全、公平和效率”的監(jiān)管原則,必將深遠(yuǎn)影響支付行業(yè)的格局。當(dāng)然,它也最大程度體現(xiàn)出監(jiān)管層面對(duì)新事物、新業(yè)態(tài)“包容審慎”的態(tài)度。隨著第三方支付被納入統(tǒng)一監(jiān)管,我國(guó)支付行業(yè)也將迎來(lái)新的春天。