“金融科技正在重塑金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈和價值鏈。”在日前召開的“2018中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會”上,中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所副所長何寶宏拋出了這一觀點。他指出,金融科技的發(fā)展已經(jīng)走過了金融電子化的第一階段以及以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的第二階段,目前正在邁入大規(guī)模場景下的自動化和精細化運營的第三階段。與此同時,金融服務模式也從售賣金融IT軟硬件服務的第一階段,基于云的整套業(yè)務解決方案的第二階段,進入到以金融科技為依托,提供跨界金融服務,與實體經(jīng)濟深度融合的第三階段,這與十九大報告提出的目標是一致的。

何寶宏指出,從“新金融”和“新技術”兩個不同角度,可將金融科技企業(yè)分為兩大主要類型:科技金融類和金融科技類。

金融科技大潮來襲

當前,我國高度重視金融科技應用對于強化金融監(jiān)管能力和促進金融轉型發(fā)展的雙重作用。2017年6月,中國人民銀行印發(fā)《中國金融業(yè)信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出,“十三五”期間金融信息技術工作的發(fā)展目標包括金融信息基礎設施達到國際領先水平、信息技術持續(xù)驅動金融創(chuàng)新等。2017年7月,國務院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》專門提出了“智能金融”的發(fā)展要求,指出要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng),提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力;創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務,發(fā)展金融新業(yè)態(tài);鼓勵金融行業(yè)應用智能客服、智能監(jiān)控等技術和裝備;建立金融風險智能預警與防控系統(tǒng)。

金融科技不僅提升了金融業(yè)的效率,同時也有利于用戶得到更加差異化和個性化的服務體驗。何寶宏認為,金融科技能夠幫助金融企業(yè)更好地分析和利用現(xiàn)有數(shù)據(jù),更快捷地對用戶需求做出反應,更深入和低成本地挖掘用戶需求,提供場景化、生活化驅動的產(chǎn)品服務,擴大產(chǎn)品和服務范圍,拓寬客戶基礎。

金融科技帶來新機遇

金融科技應用讓普惠金融、小微金融和智能金融等成為金融業(yè)轉型發(fā)展的重點方向和結構性機遇。何寶宏說,在普惠金融方面,金融科技所帶來的金融創(chuàng)新能夠降低成本、提高效率,擴大覆蓋面,為更廣大的用戶提供差異化和個性化的服務體驗;在小微金融方面,金融科技能夠解決小微企業(yè)金融服務中存在的信息不對稱、交易成本高、場景服務不足和風控難等問題,為小微企業(yè)提供特色化的金融服務解決方案;在智能金融方面,以智能客服、智能營銷、智能投顧等為代表的智慧金融場景應用,能夠使金融行業(yè)在業(yè)務流程、業(yè)務開拓和客戶服務等方面得到全面的智慧提升,實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風控、獲客、服務等全流程的智慧化。

金融科技生態(tài)初步形成

“金融科技的廣泛應用,促使金融行業(yè)的對外服務模式和對內管理模式都在發(fā)生深刻變革。”何寶宏表示,金融科技已經(jīng)全面覆蓋客服、風控、營銷、投顧和授信等各大金融業(yè)務核心流程,衍生出互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、消費金融、小額信貸、網(wǎng)上征信、第三方支付等一系列新興金融業(yè)務領域,金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)初步形成。

根據(jù)我國金融科技產(chǎn)業(yè)主體的發(fā)展特點,從“新金融”和“新技術”兩個不同角度,可將金融科技企業(yè)分為兩大主要類型:科技金融類和金融科技類。科技金融類主要是利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術,變革金融業(yè)務模式,提供創(chuàng)新型的金融服務,其金融屬性更強。金融科技類主要是為金融機構在客服、風控、營銷、投顧和征信等服務領域,提供云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術支撐服務,其技術屬性更強。

金融監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)

金融科技在帶來一系列金融服務創(chuàng)新模式的同時,也對金融行業(yè)監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。何寶宏認為,金融科技給金融監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn),主要體現(xiàn)在三個方面:一是金融科技具有跨市場跨行業(yè)特性,而且?guī)斫鹑诜帐袌鲋黧w的不斷多元化,傳統(tǒng)的以“柵欄方式簡單隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)絡借貸之間的風險傳播途徑”,面臨巨大挑戰(zhàn);二是由于金融科技具有去中心化的發(fā)展趨勢,金融風險也呈現(xiàn)分散化和蜂窩式分布,目前采取的對現(xiàn)有金融機構自上而下的監(jiān)管路徑,也面臨前所未有的挑戰(zhàn);三是金融科技的發(fā)展使金融交易規(guī)模和交易頻度呈幾何級數(shù)增長,金融監(jiān)管面臨的數(shù)據(jù)規(guī)模性、業(yè)務復雜性、風險多樣性持續(xù)上升,面對日益紛繁復雜的金融交易行為,金融監(jiān)管能力面臨巨大挑戰(zhàn)。“技術的問題需要用技術手段去應對,未來需要加大金融監(jiān)管技術和模式的創(chuàng)新”何寶宏強調道。