文/廣州日報(bào)全媒體記者汪萬里

近年來，為更好地保障患者權(quán)益，不少地方在強(qiáng)制公立醫(yī)院購買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的同時，如東莞等地也開始進(jìn)行醫(yī)療意外險(xiǎn)的“試水”。所謂醫(yī)療意外險(xiǎn)其實(shí)就是手術(shù)意外險(xiǎn)，顧名思義，買了這個險(xiǎn)，在手術(shù)中出現(xiàn)了意外就可以獲得理賠。

手術(shù)意外險(xiǎn)是針對所有的手術(shù)嗎？買了這個保險(xiǎn)，手術(shù)出現(xiàn)意外，是不是醫(yī)院就不用承擔(dān)責(zé)任了？手術(shù)意外險(xiǎn)的保費(fèi)是不是特別高？手術(shù)意外險(xiǎn)這么好，會不會買的人特別多，排不上隊(duì)？大多數(shù)患者做手術(shù)時，愿意花錢買這個保險(xiǎn)嗎？

手術(shù)意外險(xiǎn)

不是想買就能買

2016年3月15日，平安產(chǎn)險(xiǎn)與江泰保險(xiǎn)攜手合作，在廣東市場正式啟動廣東醫(yī)療意外保險(xiǎn)項(xiàng)目。同年，廣東省醫(yī)院協(xié)會組織協(xié)同各保險(xiǎn)公司共同推動建立了“醫(yī)意保”互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，普及手術(shù)意外保險(xiǎn)與分娩意外保險(xiǎn)。

經(jīng)過半年多時間的前期調(diào)研和技術(shù)對接，東莞市人民醫(yī)院產(chǎn)科于2016年11月起試開展“醫(yī)意保”手術(shù)意外險(xiǎn)。2017年4月21日，“醫(yī)意保”互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制平臺新增開放了東莞市人民醫(yī)院泌尿外科、婦科、普外科的相關(guān)手術(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

也就是說，截至目前，在東莞市人民醫(yī)院也只能是產(chǎn)科、泌尿外科、婦科、普外科的相關(guān)手術(shù)才能購買手術(shù)意外險(xiǎn)，其他手術(shù)目前還不能購買此險(xiǎn)。“家里人下周要做心臟手術(shù)能買意外險(xiǎn)嗎？”答案很明確：“不能”。

手術(shù)出現(xiàn)意外

要看責(zé)任歸屬

有人擔(dān)心，患者買了手術(shù)意外險(xiǎn)之后，一旦手術(shù)出現(xiàn)了問題，醫(yī)院是不是就不用承擔(dān)責(zé)任了？

記者了解到，事實(shí)并非如此。相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，手術(shù)過程中有可能發(fā)生醫(yī)患雙方都無法預(yù)見的意外、或患方自身身體原因產(chǎn)生并發(fā)癥等所導(dǎo)致的死亡或傷殘。在這種情況下，買了手術(shù)意外險(xiǎn)首先能得到保險(xiǎn)公司理賠的一筆錢。

患者和家屬領(lǐng)取了這筆錢之后，最終經(jīng)過鑒定，確認(rèn)手術(shù)的意外是由于醫(yī)生的原因造成的，那么如果醫(yī)院購買了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，給患者和家屬的賠償將由承保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的公司來負(fù)責(zé)進(jìn)行賠償；醫(yī)院沒有購買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，那么就由醫(yī)院自己來承擔(dān)這個賠償。也就是說，患者買了手術(shù)意外險(xiǎn)后，醫(yī)院并不能開脫自己的責(zé)任，只是給患者和家屬多了一重保障。

手術(shù)意外險(xiǎn)

保費(fèi)很高嗎？

手術(shù)意外險(xiǎn)很實(shí)用，保費(fèi)會很高嗎？記者了解到，東莞試點(diǎn)手術(shù)意外險(xiǎn)一年多來，像產(chǎn)科的手術(shù)意外險(xiǎn)保費(fèi)一開始分三個等級，100元保10萬元、200元保20萬元、300元保30萬元。

手術(shù)意外險(xiǎn)通過與醫(yī)院的信息系統(tǒng)對接，提取患者相關(guān)診療信息，通過大數(shù)據(jù)分析，測算個性化費(fèi)率。目前，患者只需在手機(jī)微信端簡單填寫個人住院信息，即可獲取“一人一費(fèi)”的個性化費(fèi)率。但無論情況怎么變化，最多也只能付300元買這個意外險(xiǎn)，最高賠償30萬元。

300元的保費(fèi)并不算特別高，是否每個患者都愿意買這個保險(xiǎn)呢？但實(shí)際上，在東莞市人民醫(yī)院試點(diǎn)一年多的手術(shù)意外險(xiǎn)整體投保量仍然偏少，呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

東莞市衛(wèi)生計(jì)生局表示，目前東莞并未有明確的政策性文件支持各醫(yī)院開展手術(shù)意外險(xiǎn)項(xiàng)目，公立醫(yī)院多持觀望謹(jǐn)慎的態(tài)度，并未將手術(shù)意外險(xiǎn)作為規(guī)避自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移患者醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的有效工具去看待和使用。

患者想法各有不同

東莞的手術(shù)意外險(xiǎn)項(xiàng)目開展以來，多家保險(xiǎn)公司先后與公立醫(yī)院開展了合作，在醫(yī)院完成了投保資料的布置與相關(guān)人員的培訓(xùn)。但為什么大多數(shù)患者仍不愿意購買這個手術(shù)意外險(xiǎn)呢？

東莞多家鎮(zhèn)街公立醫(yī)院的負(fù)責(zé)人分析，一方面是宣傳推廣不到位的原因，因?yàn)樵诠⑨t(yī)院里不允許推銷保險(xiǎn)，因此，醫(yī)護(hù)人員不會主動地跟患者和家屬提到這個手術(shù)意外險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司的人員又不是每個醫(yī)院隨時都有人在，因此患方很難對該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、賠償范圍、賠償額度等信息進(jìn)行全面的了解。

而記者也了解到，一些患者及家屬即便知道了這個手術(shù)意外險(xiǎn)，也不是每個人都愿意花這個錢。有的是家里不缺錢，家人做手術(shù)時買這個手術(shù)意外險(xiǎn)覺得并不吉利，因而放棄；有的則是不舍得花這個錢，覺得反正真出了問題，醫(yī)院肯定是要承擔(dān)的，自己就不必花這個“冤枉錢”了。

東莞市衛(wèi)生計(jì)生局表示，手術(shù)意外險(xiǎn)目前在東莞還是一個全新的嘗試，為了促進(jìn)手術(shù)意外險(xiǎn)的發(fā)展，他們也將爭取相關(guān)部門早日對手術(shù)意外險(xiǎn)的發(fā)展下發(fā)支持及指導(dǎo)性文件，鼓勵各醫(yī)療機(jī)構(gòu)主體積極向患者介紹手術(shù)意外險(xiǎn)或者派發(fā)相關(guān)宣傳材料。

相關(guān)鏈接：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)一年已賠付560萬元

與手術(shù)意外險(xiǎn)不同，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)是由東莞市相關(guān)政府部門及醫(yī)院協(xié)會牽頭統(tǒng)保，2016年10月14日，東莞40所公立醫(yī)院全部與中標(biāo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)續(xù)簽訂了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同，有3所民營機(jī)構(gòu)也參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。

東莞市衛(wèi)生計(jì)生局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實(shí)施一年內(nèi)保險(xiǎn)公司共接報(bào)醫(yī)療糾紛案件183宗，屬于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)理賠范圍的案件178宗，涉及38所醫(yī)院，其中三級醫(yī)院11所，二級醫(yī)院27所，調(diào)解達(dá)成協(xié)議共120宗；已決賠付金額合計(jì)560萬元，在已決賠付案件中，單宗案件賠付金額最高為40.4萬元，最低為500元。

這名負(fù)責(zé)人說，東莞全市公立醫(yī)院完成醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)簽約只是東莞推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的第一步，下一步確保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)依法依規(guī)履行并形成經(jīng)驗(yàn)在全市醫(yī)院及社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心推廣。