隨著車險費改的深入推進，不少險企的車險賠付率有所下降，綜合成本率得到較好控制。對險企來說，這無疑是件好事，但必須強調的是，降賠付不能損害車主利益。而是應該依靠智能核損核賠等科技手段，實現險企與車主的互利共贏。

賠付率是財險公司關鍵指標，一方面對綜合成本率以及險企的承保利潤至關重要，另一方面又影響著消費者的理賠感受和體驗。具體而言，綜合成本率的高低直接影響著險企承保業務的利潤情況，而綜合成本率又主要由兩個因素決定：綜合賠付率和綜合費用率。

隨著費改政策的推進，不少險企的車險賠付率同比有所下降。究其原因可能有三。

第一，政策改革效應。車險費改后，無賠款優待系數范圍進一步擴大，沒出險的優質車主將享受到更低的保費。因此，當汽車發生一些金額較小的事故時，車主往往選擇自行維修而不向保險公司報案，小額理賠案件的下降拉低了車險整體賠付率。

第二，部分險企刻意壓低賠付率。或為了滿足閾值管理的規定，或出于降低綜合成本率的考慮，部分險企在核損核賠上面做文章，對該賠的不賠或少賠。數據顯示，2017年原保監會及各保監局共接收機動車輛保險投訴42068件，其中理賠投訴32044件，占財產險投訴總量的68.56%。這主要反映出車險核損和核賠階段的責任認定爭議、理賠時效慢、理賠金額無法達成一致等問題。

第三，部分險企通過科技手段提高理賠效率、降低理賠成本，做到應賠盡賠，同時提高反欺詐水平，堵住理賠環節的“跑冒滴漏”。在這方面，不少保險公司已積極布局，通過自主研發或借助科技平臺的力量，在智能核損核賠方面前進了一大步。這種降賠付的方式不僅讓險企受益，而且對于消費者而言，理賠效率更高、爭議更少，提升了理賠體驗。無疑，這種降賠付率值得倡導。

當然，從另一個角度來說，險企賠付率高就保護了車主利益嗎？也不盡然。冰冷的賠付率數據背后，并不能折射險企綜合服務的溫度。在上面三種情況下，第一種情況能減少險企的小額賠付，聚焦于較大事故處理，而消費者也會因為理賠少而降低保費，因此，對雙方都是有利的。第二種情況則是以損害車主利益而換取低賠付率，不可取，也難以持續。第三種情況則值得大力倡導，也是險企應當努力的方向。

當前，車險市場競爭激烈，不少中小險企都面臨著車險承保虧損的困局，必須控制好賠付率、費用率。但必須強調的是，降賠付必須以車主利益不縮水為前提，借助科技等手段，提高降賠付的含金量，唯有如此，險企才能獲得長遠發展。