今年以來(lái),中國(guó)人民銀行實(shí)施了三次定向降準(zhǔn),增加了中長(zhǎng)期流動(dòng)性投放,增強(qiáng)了銀行體系資金穩(wěn)定性。同時(shí),還創(chuàng)新“先貸后借”的發(fā)放模式,加強(qiáng)再貸款、再貼現(xiàn)投向管理,建立再貸款投放和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵(lì)機(jī)制。一系列激勵(lì)舉措落地,金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)動(dòng)力有所增強(qiáng)

近日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)第二次會(huì)議強(qiáng)調(diào),提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。在把握好貨幣總閘門的前提下,要在信貸考核和內(nèi)部激勵(lì)上下更大功夫,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。

近期,一系列加大銀行內(nèi)生動(dòng)力、增強(qiáng)銀行服務(wù)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的舉措落地,金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)動(dòng)力有所增強(qiáng)。

銀行資金來(lái)源拓寬了

近期,江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行副行長(zhǎng)金文斌明顯感到,銀行資金來(lái)源拓寬了。作為一家主要服務(wù)客戶群體為小微企業(yè)的城商行,江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行正是人們口中的“小銀行”——不僅資金來(lái)源主要依靠傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款,資金成本也較高。

“今年三次定向降準(zhǔn)之后,銀行有了更多的資金來(lái)支持小微企業(yè)。今年以來(lái),我們銀行獲得的降準(zhǔn)資金全部用來(lái)為小微企業(yè)發(fā)放貸款。”金文斌說(shuō)。

今年以來(lái),中國(guó)人民銀行實(shí)施了三次定向降準(zhǔn),增加了中長(zhǎng)期流動(dòng)性投放,增強(qiáng)了銀行體系資金穩(wěn)定性。今年1月份,央行對(duì)單戶授信小于500萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款等8類普惠金融領(lǐng)域貸款達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定向降準(zhǔn),釋放資金約4500億元。4月份,下調(diào)部分金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn),置換其所借央行的中期借貸便利(MLF),釋放4000億元增量資金,優(yōu)化銀行流動(dòng)性結(jié)構(gòu)并增加小微企業(yè)貸款的低成本資金來(lái)源。7月份,央行再度定向降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn),引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行和城商行、非縣域農(nóng)商行等中小銀行將降準(zhǔn)資金主要用于小微企業(yè)貸款。

華夏銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人也表示,2018年6月末,華夏銀行單戶授信總額1000萬(wàn)元以下(含)小微企業(yè)貸款增速高出全行各項(xiàng)貸款增速約6個(gè)百分點(diǎn),全行小微企業(yè)貸款客戶數(shù)比上年同期增加近萬(wàn)戶。

資金成本下降了

“7月份,江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行向人民銀行泰州市中心支行借了1億元的支小再貸款,享受到了2.75%的優(yōu)惠利率。”金文斌說(shuō)。

6月23日,《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》印發(fā),以貨幣政策、財(cái)稅支持、監(jiān)管考核等“幾家抬”的方式,提出了23條小微企業(yè)融資的支持措施。6月27日,人民銀行印發(fā)《關(guān)于加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度 引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放的通知》,增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元。加大支小再貸款的政策優(yōu)惠力度,下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn),執(zhí)行與支農(nóng)再貸款相同的利率,一年期利率為2.75%,提高了金融機(jī)構(gòu)使用支小支農(nóng)再貸款的積極性。

不僅利率降低了,為提高金融機(jī)構(gòu)使用支小支農(nóng)再貸款的積極性,央行還放寬了支小再貸款申請(qǐng)條件。創(chuàng)新“先貸后借”的發(fā)放模式,加強(qiáng)再貸款、再貼現(xiàn)投向管理,建立再貸款投放和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵(lì)機(jī)制,引導(dǎo)加大單戶授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)的信貸支持,推動(dòng)降低小微企業(yè)融資成本。同時(shí),央行擴(kuò)大再貸款、MLF擔(dān)保品范圍,將不低于AA級(jí)的小微、綠色和“三農(nóng)”金融債券,AA+、AA級(jí)公司信用類債券,優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)貸款和綠色貸款納入合格擔(dān)保品范圍,進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)等領(lǐng)域的支持力度。

金文斌介紹,近兩年來(lái),長(zhǎng)江銀行借到了總共11億元的支小再貸款。“去年,監(jiān)管機(jī)構(gòu)還給我們批了20億元的小微企業(yè)金融債,今年就發(fā)行了10億元。”金文斌說(shuō),成本降低后,銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也提升了,對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況較好的小微企業(yè),能夠提供更為優(yōu)惠的利率,也能有更多的資金來(lái)覆蓋更多小微企業(yè),并對(duì)一些國(guó)家支持的扶貧、綠色等領(lǐng)域的小微企業(yè)給予更低的利率。

為支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券、資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品,盤活信貸資源,央行將小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券基礎(chǔ)資產(chǎn)由單戶授信100萬(wàn)元以下放寬至500萬(wàn)元以下,增加入池資產(chǎn)范圍,允許發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券盤活的存量貸款,在考核小微企業(yè)貸款投放時(shí)可還原計(jì)算,打消金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心證券化后小微企業(yè)貸款難以達(dá)到監(jiān)管考核要求的顧慮。鼓勵(lì)發(fā)行小微企業(yè)金融債券,豁免發(fā)行人最近3年連續(xù)盈利要求,優(yōu)化發(fā)行審批流程,精簡(jiǎn)發(fā)行報(bào)送材料,鼓勵(lì)更多有意愿的商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債券。

下一步,如何創(chuàng)新多渠道切實(shí)降低企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資成本?華夏銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人認(rèn)為,一方面要落實(shí)監(jiān)管導(dǎo)向,直接降低企業(yè)融資成本。同時(shí),銀行要繼續(xù)實(shí)施服務(wù)收費(fèi)減費(fèi)讓利;另一方面,要為企業(yè)提供特色產(chǎn)品服務(wù),間接降低融資成本。

服務(wù)小微動(dòng)力如何更足

據(jù)了解,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)正在積極與財(cái)政部門共同商定對(duì)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的實(shí)施辦法,通過(guò)加大財(cái)稅優(yōu)惠激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)小微企業(yè),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將政策優(yōu)惠傳導(dǎo)至小微企業(yè)。此外,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)將建立專項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)制度,指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)部考核激勵(lì)、疏通內(nèi)部傳導(dǎo)機(jī)制,聯(lián)合有關(guān)部門加大小微金融服務(wù)力度,做好監(jiān)測(cè)預(yù)警,實(shí)現(xiàn)擴(kuò)投入、降成本的目標(biāo)。

金文斌認(rèn)為,對(duì)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅是好事,能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行釋放更多資金,支持小微企業(yè)的動(dòng)力將更足。

未來(lái),如何進(jìn)一步提升銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力?金文斌建議,支持小微企業(yè),還要在社會(huì)信用體系建設(shè)方面下功夫。目前,一旦小微企業(yè)出現(xiàn)不良貸款,或者出現(xiàn)惡意逃廢債,銀行收回貸款周期長(zhǎng)且有一定難度。小微企業(yè)量多面廣,如果信用環(huán)境較差,會(huì)加大清收難度,必然會(huì)影響清收效果。

華夏銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人則建議,一是建立信息共享平臺(tái)。建立政府主導(dǎo)的金融信息共享平臺(tái),對(duì)緩解小微企業(yè)融資難融資貴至關(guān)重要。建議政府主導(dǎo)成立覆蓋工商、稅務(wù)等信息的大數(shù)據(jù)共享平臺(tái),形成良好的企業(yè)信用信息歸集和共享機(jī)制,這將有助于商業(yè)銀行促進(jìn)小微企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)其融資力度。二是建議監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)專項(xiàng)低成本資金的配給。對(duì)于能夠完成“兩增”監(jiān)管指標(biāo)的商業(yè)銀行,可以在低成本信貸資金配給等方面予以特別支持,充分保障信貸投放,切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

從銀行自身來(lái)說(shuō),華夏銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人認(rèn)為,保證小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性要強(qiáng)化戰(zhàn)略理念、實(shí)業(yè)理念、綠色理念和普惠理念。從自身來(lái)講,將積極推進(jìn)全行普惠金融組織架構(gòu)調(diào)整,優(yōu)化資源配置管理,確保完成“兩增”目標(biāo)。同時(shí),優(yōu)化信貸技術(shù)和流程,提升服務(wù)效率。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度合作。提高對(duì)新設(shè)小微企業(yè)開(kāi)戶的辦理效率和服務(wù)質(zhì)量,提升金融服務(wù)便利度和滿意度。此外,還將繼續(xù)實(shí)施減費(fèi)讓利政策,繼續(xù)降低企業(yè)融資成本。落實(shí)好收費(fèi)減免讓利政策,合理控制存款、同業(yè)負(fù)債等各項(xiàng)融資成本,更好地向企業(yè)提供低成本資金。(記者 陳果靜)