信用卡還款不再免費是迫于成本倒逼

一家之言

信用卡還款不再免費，疼的不只是消費者，還有第三方支付機構。

2月21日，支付寶發布公告稱，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。支付寶為每位用戶設置2000元的免費額度，本次只針對超出部分收取0.1%的手續費。因微信支付在2018年已對信用卡還款收取0.1%的手續費，同時各行信用卡賬單并不一定同時支持兩個平臺的查詢，部分銀行的信用卡賬單只支持微信查詢，這令很多一直微信查賬、支付寶還款的用戶不禁有些失落。

早在2016年，針對提現服務，微信、支付寶就先后宣布各自的收費規則。因此，信用卡還款收費早在預料之中。與率先收費、費率剛性、沒有減免額度或積分抵扣的微信相比，支付寶通過螞蟻積分推出抵扣手續費、設置一定額度免費門檻的措施，更能顯示“普惠”精神和“人文關懷”。

業內猜測，支付寶此次對信用卡還款業務收取服務費，是成本日益上升后的無奈之舉。根據央行的相關規定，支付機構客戶目前已實現備付金100%的集中存管，支付機構在備付金上獲得的利息收入降至為零，因此大大提升了支付寶、微信等第三方支付機構的成本。

對消費者來說，從“免費”到“收費”，自然會感覺“疼”。但因信用卡還款通道較多，通過網銀或手機銀行轉賬的形式為信用卡還款目前各家銀行仍基本免費，即便支付寶或微信收取更高的還款服務費，對用戶的影響也比較有限。支付寶也在公告中表示，如果用戶有大額還款需求，可以選擇通過銀行網銀等渠道免費還款。

對用戶來說，除了對路徑的依賴和自身的“懶”因素之外，使用支付寶、微信與使用開網銀或手機銀行的便捷度和體驗感還是存在很大差別的。可是沒辦法，支付寶的免費渠道要關閉了，用戶將要為“懶”付出代價，否則只能選擇一個或幾個靠譜的網銀或手機銀行來替代。

對信用卡還款收費，未必是支付寶或微信的初衷，更像是無奈之舉，以此轉嫁銀行端的手續費。從這個角度看，銀行對第三方支付采取的成本倒逼算是成功的。手續費業務的收入范圍廣、風險小、風控成本低，現在已成銀行中間業務收入的重要依賴之一。微信此前曾與民生銀行互相“甩鍋”，說明不論是支付寶還是微信，第三方支付平臺所負擔的成本越來越高已是不爭的事實，而銀行手續費的成本也將不斷轉嫁給用戶。在此過程中，部分小微第三方支付平臺可能會被壓垮，哪里還能顧及用戶的體驗？因此，對信用卡還款收費，疼的不只是消費者，還有第三方支付機構。

當前大部分銀行的手機銀行、網銀個人賬戶本行、跨行轉賬仍在維持免費，為什么不能對第三方支付也提供“免費”之門呢？提升用戶體驗曾是第三方支付機構獲取用戶的一大法寶，值得銀行借鑒。如果僅靠單方面提升手續費的形式，來為既是競爭者也是合作者的第三方支付設置障礙，將客戶“拉”回銀行APP，失之公允。信用卡還款不再免費，受傷的不止是第三方支付機構，還有“普惠”金融以及廣大用戶消費者。

2018年底，央行副行長范一飛在第七屆中國支付清算論壇上曾表示，要正確處理銀行和支付機構之間共同發展的關系。銀行要特別著眼于“開放銀行”發展趨勢，打造符合自身特點的開放發展生態模式。支付機構要立足自身特點，本著“小額、快捷、便民”的業務定位，深耕長尾市場，做精支付主業。但從“信用卡還款收費”事件來看，“開放銀行”的路可能還很漫長。

□蔣光祥(財經評論人)