緩解小微企業融資難融資貴是金融支持實體經濟的重要任務?！墩ぷ鲌蟾妗诽岢?，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。

一段時間以來，政府相關部門出臺了多項措施改善小微企業融資環境，銀行業金融機構不斷創新產品和服務，加大對小微企業的金融支持。近日本報記者來到浙江和山東，探訪當地銀行業破解小微企業融資難題的新思路、新舉措、新成效，供相關各方參考。

——編 者

浙江臺州每年為小微企業節省5000萬元左右轉貸費用

續貸輕松“過橋”

本報記者 顧 春

推出“零周期、零費用、零門檻”續貸

“要不是拿到路橋農商行的‘小微續貸通’，企業運轉恐怕都要成問題！”浙江臺州市的路橋益中模具有限公司負責人梁賽說，今年初，公司的800萬元貸款快到期，但公司剛買了廠房，資金非常緊張。銀行客戶經理得知后，及時為企業辦理了“小微續貸通”業務?！氨緛砦液芸赡芤ソ韪呃J，現在不但貸到了款，利息也不變，真是解了燃眉之急！”梁賽感激地說。

按過去流動資金貸款發放審批流程，企業需要在貸款到期日還本付息后，再向銀行申請新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一段時間，為此往往需要借一筆“過橋”資金?！斑^橋”資金使用期限不長，如果走民間借貸，成本卻非常高昂。目前民間借貸利率為每天1‰甚至更高，借貸期限從3天到一周起。對此，企業常常感嘆“倒貸一次多付半年利息”。

這些年，各地一直在創新還款方式，嘗試解決小微企業“續貸難”的問題，但仍未徹底破解，企業還舊借新仍有時間差。浙江小微企業轉貸周期約為5天，臺州約為3天。

“小微續貸通”產品為一大批小微企業解了“過橋”之難：企業可在貸款到期前向銀行提出“續貸”申請，以新發放貸款結清原貸款，實現融資“無縫銜接”且無附加轉貸費用，可謂“零周期、零費用”。

“除有欠息欠貸等不良記錄、生產經營不符合國家產業發展方向或環保政策、經營狀況不符合監管要求的‘負面清單’企業外，臺州農商銀行系統開戶企業均可享受‘零門檻’續貸?！闭憬∞r信聯社臺州辦事處負責人張宇說。

“零周期、零費用、零門檻”續貸能為企業節省多少財務成本？臺州銀保監分局黨委書記曹光群算了一筆賬：按照臺州目前小微企業轉貸周期，100萬元貸款每轉貸一次可節省轉貸費用約2500元。至2018年末，臺州全市農商銀行系統企業貸款余額198.49億元，“小微續貸通”業務全面推開，每年能為企業節省5000萬元左右轉貸費用。

解決信息不對稱，提升申貸獲得率

作為國家級小微金改試驗區和全國民營經濟的重要聚集地之一，臺州在探索小微企業金融服務改革創新試驗區建設、破解民營企業尤其是小微企業貸款難貸款貴等方面取得了有效突破。截至2018年底，臺州小微企業貸款余額3552.79億元，比上年增長14.41%，占全部貸款余額的48.32%，高于全省近10個百分點。同時，小微企業貸款不良率為0.75%，連續13個月保持在1%以下。據統計，目前臺州44家金融機構，專供小微企業的融資產品有330多項。

臺州構建起“兩平臺一基金”，即信用信息共享平臺、商標專用權質押融資平臺和小微企業信用保證基金，解決了銀企信息不對稱的問題，有效提升了小微企業申貸獲得率。截至去年12月底，臺州小微企業申貸獲得率達94.28%。

小微企業往往抵押資產少、擔保條件差，而在臺州，銀行并不以“抵押為王”。2014年，臺州在全國地級市中設立首個小微企業信用保證基金，首期基金規模5億元，并啟動金融服務信用信息共享平臺。銀行借助這一平臺進行貸前調查、貸中審批和貸后管理。在臺州，專利權、版權、商標權、排污權、海域使用權、林權……各類無形資產均可申請抵質押貸款。

大銀行樂做“小生意”

在臺州，不光是中小銀行，國有銀行也瞄準小微企業，紛紛做起“小生意”：截至2019年1月末，臺州工行、農行、中行、建行、交行5家國有商業銀行小微企業貸款余額733.73億元，對小微企業累計減免收費及讓利3706.65萬元，取消小微企業收費項目32個。

臨海市軍勇機械廠正在快速發展期，遇到資金跟不上的難題。總經理項靈軍說：“資金缺口就幾個月，但這幾個月一過，企業發展機遇也就黃了！”最終，他申請了工行“供應鏈”融資業務，以主導企業的應收賬款為質押，拿到400萬元的授信額度渡過難關。

“我們抓住供應鏈主導企業，根據行業制定集群服務方案，通過獲取上下游企業的交易信息，準確測算客戶融資需求；并在內部成立‘信貸工廠’‘小微服務中心’，實行‘工廠化’流水作業?！敝袊ど蹄y行臺州市分行行長俞鑒峰介紹，截至2019年2月末，臺州工行已為42家主導企業搭建平臺，為上下游逾萬家小微企業提供綜合性金融服務。

小微企業周轉快，要錢急。去年底，臨海市翔宇線纜有限公司因訂單增加，急需一筆大額資金用于購買原材料。農行臨海市支行客戶經理實地調查后，用臺州市小微企業信用保證基金擔保增信機制，省去企業辦理抵押等手續，給公司發放貸款300萬元，貸款從調查到審批僅用了兩天時間。

山東銀行業開發便民服務應用程序和商業票據融資平臺

搭上科技“快車”

本報記者 歐陽潔

銀行的“門”開到了手機上

居住在山東省淄博市的李攀祥是一名個體工商業主，主營業務是向大型商超批發日用百貨。這幾年，電商平臺加速發展，對線下銷售的實體店面沖擊較大。

“現在的日用百貨生意不好做，競爭太激烈，商超付款又有周期，我們這種個體戶提前備貨的資金壓力大，遇到逢年過節資金就更緊張了?！崩钆氏橐恢毕氲姐y行借錢，擴張業務規模。前幾天，銀行工作人員來店鋪走訪，介紹了一個新型的手機應用程序——“魯銀通”，并給他演示了在這個程序上可以根據自己的需求選擇貸款產品。

抱著試試看的態度，李攀祥通過“魯銀通”向銀行申請了50萬元流動資金貸款，沒想到銀行客戶經理馬上聯系了他，并在第二天主動登門辦理，現場搜集資料，幾天時間，貸款就到了李攀祥賬戶。

“這50萬元貸款可是幫了大忙，手里的資金馬上流動起來，現在的銷售量直接翻番?！崩钆氏檎f。

“通過‘魯銀通’，客戶足不出戶，就能用手機了解各家銀行的貸款產品，在線申請、查詢貸款進度?！迸R淄農商銀行齊都支行副行長羅亞明說，做好小微企業金融服務，首先要解決的就是信息不對稱問題，讓企業找得到銀行的“門”。

信息技術的進步，讓銀行直接把“門”開到了手機上。小微企業客戶能在上面查找到相關扶持政策，在線尋找合適的貸款產品，提交貸款需求。

2018年12月15日，“魯銀通”APP安卓版正式上線，截至目前匯集了全市36家機構、300余個特色信貸產品，用戶數突破2300戶，申貸金額達到1.62億元。

提供商票流通和融資服務

山東臨沂是北方地區最大的物流基地，當地有100多家專業現代化批發市場，數萬家小微經營商戶，多家大型電商平臺在臨沂設立現代化倉儲，網上貿易增速高達60%。發達的商貿物流催生了當地票據市場發展，形成了全國規模最大的小額票據集散地。

“商戶收到的支付貨款票據金額普遍較小，在5萬—50萬元之間，小微票據流轉到商戶手中后到銀行貼現難，手續繁雜，還要繳納一筆不低的保證金，才能獲得銀行授信?！鄙綎|臨沂銀保監分局局長汲長虹說，為此監管部門推動銀行提供商票供應鏈融資。在這個模式之下，銀行可以篩選出優質企業基于真實貿易背景簽發的商票，做好風險防控，為企業提供保兌保貼服務，在金融科技平臺提供商票流通和融資服務。一方面幫助主導企業減少資金占用，降低企業融資成本，另一方面也為上下游中小企業提供便捷融資渠道，規范區域內票據市場。2018年以來，通過商票融資模式，臨沂轄區銀行、金融服務平臺累計為小微、民營企業融資近100億元，均按時償付，無逾期、不良記錄。

山東隆才商貿有限公司就是這項業務的受益者。隆才商貿是一家專門從事空調設備銷售與安裝的小微企業，過去企業向上游廠商采購時只能用現金，而承接工程后卻沒法及時結款，至少有3個月賬期，每個月應收賬款有30萬—50萬元，現金流非常緊張。

去年，隆才商貿承接了金鑼集團的一項空調設備安裝工程。“這可是個大訂單，本該高興，可前期采購設備的預支款讓我犯難啊。”隆才商貿的經理徐希偉說，正在犯愁之際，金鑼集團的商票服務主辦銀行向他推薦了商票付款的方式。根據工程合同，隆才商貿可以向金鑼集團協商開具三個月期限的商票，拿著這些商票企業可以去找金融機構融資。

實際上，從去年3月份開始，金鑼集團對外使用商票支付，收到商票的企業可以把電子票據發布到指定平臺上，平臺上的資金提供方可以選擇為金鑼的合作伙伴提供資金。最終徐希偉選擇了一家報價最低的保理公司申請融資，貸款幾分鐘就到賬了。

“自從用商票結算后，我們的應收賬款降低了80%， 現金流增加了3倍，業務規模擴大了1倍?！毙煜フf。

商業票據必須基于真實貿易背景，也要有較高的企業信用做保證。臨沂首批確定了有行業代表性、行業供應鏈初具規模、信用基礎良好的15家試點民營企業，目前已經擴展到49家企業，其中有27家中小微企業。入選企業需要主動披露財務狀況和經營狀況，共同打造良好的信用環境。

線上供應鏈融資更便捷

山東九強集團有限公司是一家從事基礎設施投資、建設和運營的小微企業。上游有各種材料供應商，下游有企業和地方政府部門。一般來說，上游企業做工程時，前期墊資多、賬款回款期限長。

齊商銀行深入了解上下游企業和九強集團的供應鏈特點后，為上游供應商量身定制了供應鏈融資方案。在方案中，銀行以九強的應付賬款即供應商的應收賬款作為標的，為供應商提供應收賬款質押，貸款到期后，以主導企業的付款作為還款來源，一方面解決了主導企業的支付壓力，另一方面緩解了上游客戶的資金占用。

信息技術的進步，讓供應鏈融資實現批量化，運行更高效。齊商銀行利用科技手段，整合了主導企業資金流、物流、信息流和業務流，搭建了“齊銀e鏈”智慧供應鏈體系，實現微貸業務純線上操作。2018年底，齊商銀行線上線下累計為近2900家企業提供了超過27億元信貸資金支持。

“齊商銀行供應鏈金融服務小微企業的經驗表明，只要‘俯下身子、甩開膀子’將小微金融堅持下去，不但服務得起，更能服務得好，將‘小生意’做成大事業?！饼R商銀行副行長鄒倩說。