城市居民早已習慣將擁有所有權的房屋進行抵押貸款，而長期以來許多農民卻因拿不出有效抵押物而無法獲得貸款投入生產。不過，這種局面在重慶等地正在改變，農民們也開始進入了“抵押貸款時代”。

　　作為國家統籌城鄉綜合配套改革試驗區，重慶正在推進一項農村金融改革，將農民土地承包經營權、林權和宅基地使用權等農村“三權”確定為財產權，允許抵押融資，以期達到盤活土地資產，為農村、農業發展注入資金的目的。

　　■■“三權”抵押貸款“盤活”農民土地財產權

　　從2010年底開始，重慶在農村土地確權的基礎上，放開政策限制，允許以農村“三權”向銀行抵押貸款，真正喚醒農村長期沉睡的土地資產。

　　“合作社有入股農戶570多戶，參股土地近千畝，農業產業化發展需要大量資金，以前因為沒有抵押物無法向銀行貸款，經常不得不搞民間融資，利息高風險大。”在重慶北碚區，金刀峽鎮綠波漾農作物股份合作社在發展中就長期受資金短缺困擾。合作社社長唐朝富說，我們生產優質糯玉米，搞訂單農業，每到農時，需要大量資金購買種子、化肥，每年資金缺口都在100萬元以上。

　　“三權”抵押政策落地后，2011年綠波漾農作物股份合作社以社內農戶土地承包經營權向重慶銀行抵押貸款50萬元，在很大程度上緩解了資金難題。由于還款信譽好、盈利能力強，目前銀行對合作社貸款額度已放寬至150萬元。

　　在重慶，“三權”抵押融資對象主要就是綠波漾農作物股份合作社這樣，有較大資金需求的農業大戶或專業合作社。

　　重慶市農村商業銀行石柱縣分行副行長唐榮說，從基層實踐來看，“三權”抵押試點，主要作用在于：一是“激活”土地財產權能，帶動農民土地財產有效流動，解決貸款缺乏抵押物的難題；二是“三權”抵押額度更大、期限相對較長，一定程度上可滿足農村專業大戶、經濟能人的資金需求。

　　■■風險補償金“兜底”

　　讓農民能貸款、銀行敢放貸

　　采訪中，記者發現，在探索“三權”抵押貸款之初，重慶不少商業銀行也反映，“三權”資產變現難、貸款抵押風險相對較大，一度出現“惜貸”現象。

　　“‘三權’抵押貸款作為一項新生事物，要順利推進，就必須優先解決好保障農民土地權益與有效防控金融風險之間的關系。”在重慶市農委主任夏祖相看來，要使“三權”抵押健康發展，應建立完善抵押貸款風險補償基金、抵押擔保等，形成多層次的風險分擔機制。

　　為解決“三權”抵押融資中面臨的問題，重慶也做了不少探索。“例如，為打通‘農民貸款難’與‘銀行放貸慎’間的‘腸梗阻’，重慶率先在全國探索建立“三權”抵押貸款風險補償基金，即通過市、區縣兩級財政資金補助。”重慶市金融辦主任阮路說，一旦發生貸款風險，由政府給予金融機構適當補償，形成政府、銀行和農民共同承擔風險的格局。

　　與此同時，在配套政策設計上，重慶市還逐步將水稻、玉米、柑橘等主要農產品納入到政策性保險范圍，以進一步降低農業經營風險，不斷提高貸款農業大戶按期償債的能力。

　　據重慶市金融辦統計顯示，截至2014年初，“三權”抵押貸款已超過480億元，試點范圍已擴大到重慶所有涉農區縣。

　　■■進一步深化改革破解“成長中的煩惱”

　　記者采訪了解到，目前重慶“三權”抵押改革總體平穩，金融機構呆壞賬率始終控制在安全水平以下。但與此同時，“三權”改革在推進過程中，也難免遇到一些“成長中的煩惱”：土地資產面臨評估難、變現難、土地承包戶與流轉戶利益難協調等，貸款申請程序也相對繁瑣……

　　“目前，銀行等金融機構對從事‘三權’抵押貸款業務仍有顧慮，其中一個重要原因，就是在現行政策框架下，農村土地產權不完整，本身難以確定價值，也沒有完善的土地資產評估和流轉、交易平臺。如果出現風險，銀行難以有效‘變現’。”長期在基層一線推動“三權”改革的重慶涪陵區金融辦主任石訊介紹說。

　　“‘三權’抵押另一個難題是：一家一戶承包地零星、分散，抵押價值偏低。在現已完成的土地承包經營權貸款的案例中，貸款者主要是農業大戶、專業合作社；貸款抵押物也是土地流轉后形成規模效益的承包經營權。”重慶市農業擔保公司副總經理徐睿說，雖然承包地貸款要經作為土地所有者的村社集體和承包方農戶同意，但在現實操作中，土地承包戶與流轉戶之間利益如何協調、風險如何防范，也需要不斷探索加以解決。

　　“要解決‘三權’抵押貸款成長中的煩惱，關鍵是要進一步深化改革，破除體制機制障礙。”在保障農民土地權益的前提下，重慶下一步將繼續完善“三權”抵押融資手續、降低融資成本、簡化服務流程。同時，探索建立專門的貸款損失保障或補償機制，在借款者違約、金融機構難以將抵押物變現時，收購抵押物或進行風險補償，以保證金融機構資產質量。