多樣化的自身發展之路

　　公益性小額信貸扶貧機構在赤峰當地開展的服務風生水起，有力推進了當地基層的扶貧工作。這些機構自身的身份各不相同，也有著多樣化的發展方式。這種機構多樣化的自身發展之路，使得當地的公益性小額信貸側重點各不相同，呈現百花齊放的態勢。

　　中和農信是一家由中國扶貧基金會全資控股的社會企業，強調“財務績效和社會績效同等重要。”這家機構的前身是由中國政府與世界銀行聯合發起于1996年設立的“小額貸款試點項目”。2008年，正式改制為“中和農信公司”，從項目化運作轉為機構化運作。

　　王靜艷介紹，該公司的市場是“中西部縣級及以下貧困地區”，至今已累計發放貸款80萬筆，總額達68億元，覆蓋全國15個省區的112個縣，貸款余額為14.5億元。

　　另一家在當地從事公益性小額信貸扶貧的機構———赤峰市安信永小額貸款有限公司，主要為低收入的個體經營者、貧困的勞動者提供金融服務。今年5月，公司的股東變更為商業性的投資控股公司，在3輪股東增資后，這家企業注冊資本金達1億元，累計為5700多名客戶提供貸款5億余元。截至目前，公司貸款余額為1.1億余元。

　　在中和農信看來，轉制創新是必要的，產權清晰、團隊穩定的公司在進行市場化運作時帶來的高效率，是公司大幅發展的根本原因。

　　中和農信與安信永代表著小額信貸機構公司化轉制的成功案例，但公司化改制并非唯一道路。霍桂林告訴記者，昭烏達協會的成功恰恰源于其社會組織的身份。

　　昭烏達協會是赤峰市婦聯下屬機構，身份為社會組織。從創立至今，機構始終保持屬性不變。霍桂林說，機構擔心改制會偏離當初設立的“服務貧困婦女人群”的目的。

　　身為社會組織，相對就較容易得到其他有關機構的支持與捐助，這使得昭烏達協會的發展之路，成為一條捐贈與合作的道路。

　　2004年以前，昭烏達協會與聯合國開發計劃署（UNDP）合作，先后實施扶貧與婦女發展項目、可持續的小額信貸扶貧項目，并獲得日本政府小額信貸扶貧項目與孟加拉鄉村銀行小額信貸項目的支持。

　　從2007年開始，美國格萊珉基金會項目、世界銀行流動小書屋項目、美國扶貧濟困基金會項目、壹基金、贈與亞洲能力建設項目、美國我開公司小額信貸項目、德國復興銀行小額信貸發展項目等先后與昭烏達協會合作。“一家地級市的二級機構能持續獲得國際機構、大型基金會的資助，本身就是能力的證明。”霍桂林說。

　　身份與融資難題的困擾

　　雖然公益小額貸款在貧困地區的金融領域起到了拾遺補缺的作用，但是其本身卻存在著生存與發展的困境。

　　“農村金融的空白點非常多，我們75%的客戶都未從金融機構（除農信社）借過錢。現在公益小額貸款還遠遠不能滿足農村的需求。”從事公益小額貸款多年，王靜艷對其前景非常看好，“這是一個很好的行業。但是‘小貸’在總量上還要形成規模，否則惠及的人口有限。”

　　但是身份和融資難題，卻限制了公益性小額信貸等發展。

　　昭烏達協會雖然發展很快，但資金規模仍然較小，“小額信貸機構很難從銀行獲得融資渠道。”霍桂林說。而且由社會組織開展此項業務在法律上并無明確規定，有點“擦邊球”的味道。

　　與此同時，隨著經濟快速發展，數千元至1萬元左右的小額貸款，發揮的作用越來越小。若要提高貸款額度，又需要小額信貸機構持有更多資金。霍桂林坦言，希望在融資和機構能力提升方面獲得更多支持。

　　此外，公益性小額信貸機構雖然從事的是金融領域的工作，卻不屬于金融機構，因此所得稅和涉農貸方面的稅收優惠以及金融企業所涉及的優惠都不能享受。安信永小額貸款公司總經理朱彥彥告訴記者，盡管環境越來越好，但是公益性質小額信貸的法律地位仍不確定，融資、優惠等都受到很大挑戰。“如果要擴大對農牧民幫扶的規模，勢必要進一步融資。”她說。

　　中國社會科學院農村發展研究所研究員、中國小額信貸聯盟理事長杜曉山在接受記者采訪時也表示，公益性小額貸款機構的合法身份需要進一步明晰，不應呈現“模糊”狀態。