其中，評(píng)級(jí)最高的A類(lèi)機(jī)構(gòu)，央行要求其II、III類(lèi)實(shí)名賬戶(hù)應(yīng)超過(guò)95%，并獲得適度提高靈活性、功能范圍，支付賬戶(hù)余額單日交易限額可提高至萬(wàn)元。

數(shù)據(jù)顯示，央行已經(jīng)發(fā)放了270張第三方支付牌照，其中有網(wǎng)絡(luò)支付資格的約一半。“從現(xiàn)實(shí)情況看，能達(dá)到A類(lèi)企業(yè)的支付機(jī)構(gòu)并不多。”央行負(fù)責(zé)人稱(chēng)。此前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2015》統(tǒng)計(jì)，目前完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶(hù)共有9.45億個(gè)，占支付賬戶(hù)總量的43.07%，占比較低。

目前支付寶實(shí)名賬戶(hù)超過(guò)4億。業(yè)內(nèi)人士表示，支付機(jī)構(gòu)中的“巨頭”如支付寶、財(cái)付通等改造系統(tǒng)之后，獲得A類(lèi)評(píng)級(jí)應(yīng)該無(wú)懸念。

五重驗(yàn)證可獲最高額度

除了對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)管理，對(duì)不同安全級(jí)別的消費(fèi)賬戶(hù)也進(jìn)行了劃分，由此限定交易額度從1000元-1萬(wàn)元不等。

此次央行將支付賬戶(hù)分成三類(lèi)，其中I類(lèi)賬戶(hù)要求可以非面對(duì)面方式核驗(yàn)，其余額支付功能只能用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，而且額度從開(kāi)戶(hù)起累計(jì)1000元。而II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)則要求面對(duì)面核驗(yàn)身份，如果是沒(méi)有面對(duì)面，則分別需要通過(guò)3個(gè)和5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，年額度也提升至10萬(wàn)元和20萬(wàn)元。

一家大型第三方支付公司人士表示，接下來(lái)要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，尋找機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息對(duì)接，提供多種驗(yàn)證渠道。

另外，日交易額度則跟支付機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)，如果你是A類(lèi)機(jī)構(gòu)的II類(lèi)、III類(lèi)支付賬戶(hù)余額付款單日限額可以提高至1萬(wàn)元，B類(lèi)機(jī)構(gòu)限額則為7500元。在此前的征求意見(jiàn)稿中，單日最高額度為5000元，曾被網(wǎng)友紛紛吐槽“上網(wǎng)買(mǎi)不了iPhone”。

值得注意的是，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)“余額”付款交易，如果用網(wǎng)銀支付或者是快捷支付，則不受這些額度的限制。

個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)

Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)

余額付款功能：消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬

余額付款限額：自賬戶(hù)開(kāi)立起累計(jì)1000元

身份核實(shí)方式：以非面對(duì)面方式，通過(guò)至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份

Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)

余額付款功能：消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬

余額付款限額：年累計(jì)10萬(wàn)元

身份核實(shí)方式：面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式，通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份

Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)

余額付款功能：消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)

余額付款限額：年累計(jì)20萬(wàn)元

身份核實(shí)方式：面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式，通過(guò)至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份

非面對(duì)面驗(yàn)證客戶(hù)身份方式

Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)

1個(gè)外部渠道

可以上傳身份證，還可以綁定銀行卡，來(lái)進(jìn)行身份認(rèn)證。

Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)

3個(gè)外部渠道

Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)

5個(gè)外部渠道

學(xué)歷信息、駕照、水電費(fèi)繳費(fèi)單等也可以用來(lái)進(jìn)行身份認(rèn)證。

Q1 以后微信紅包超過(guò)1000元，就發(fā)不了了？

升級(jí)賬戶(hù)后微信發(fā)紅包可超千元

新規(guī)對(duì)小額微信紅包客戶(hù)不會(huì)有太大的影響，從相關(guān)要求看，微信客戶(hù)都能夠收發(fā)紅包。

收到的紅包資金將存放在微信的零錢(qián)包(支付賬戶(hù))當(dāng)中，這些錢(qián)還可以用于對(duì)外發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不得超過(guò)1000元。

如果發(fā)紅包金額超過(guò)1000元，還需要繼續(xù)對(duì)外發(fā)紅包，則需要追加身份認(rèn)證成為II類(lèi)和III類(lèi)賬戶(hù)。

Q2 支付賬戶(hù)余額和銀行賬戶(hù)里的錢(qián)有何區(qū)別？

支付賬戶(hù)內(nèi)余額“不受保護(hù)”

支付賬戶(hù)余額，是指用戶(hù)留存在支付賬戶(hù)中的錢(qián)，其本質(zhì)是客戶(hù)委托支付機(jī)構(gòu)代為保管的預(yù)付資金。這些錢(qián)雖然所有權(quán)是客戶(hù)，但卻以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在銀行，調(diào)動(dòng)支付接受支付機(jī)構(gòu)的指令。因此，當(dāng)支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，可能會(huì)受到損失。

而銀行賬戶(hù)則是用戶(hù)在商業(yè)銀行開(kāi)立的、本人名下的賬戶(hù)，賬戶(hù)的所有權(quán)歸用戶(hù)所有，用戶(hù)本人有使用調(diào)動(dòng)的權(quán)限，并由商業(yè)銀行進(jìn)行擔(dān)保。

支付機(jī)構(gòu)一旦破產(chǎn)，支付賬戶(hù)內(nèi)的余額不受存款保險(xiǎn)保護(hù)；而銀行破產(chǎn)時(shí)，用戶(hù)在該銀行的存款有存款保險(xiǎn)保障。

Q3 就算被分成了III類(lèi)賬戶(hù)，是否以后一年最多也只能花20萬(wàn)元？

限額只針對(duì)支付賬戶(hù)余額付款

央行在《管理辦法》中要求的余額付款限額年累計(jì)20萬(wàn)元，指的是利用支付賬戶(hù)內(nèi)余額付款。如果超過(guò)了20萬(wàn)的限額，還可以直接利用銀行卡快捷支付和網(wǎng)銀支付來(lái)進(jìn)行付款，完全能夠滿(mǎn)足消費(fèi)需求。

不過(guò)根據(jù)央行測(cè)算，II類(lèi)賬戶(hù)的10萬(wàn)限額足以滿(mǎn)足大部分人的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬需求；III類(lèi)賬戶(hù)的20萬(wàn)元，覆蓋投資理財(cái)需求也沒(méi)有問(wèn)題。

Q4 銀行卡快捷支付受影響嗎？

銀行卡快捷支付不受影響

銀行快捷支付涉及用戶(hù)、銀行與支付機(jī)構(gòu)，因此交易由誰(shuí)來(lái)驗(yàn)證成為討論焦點(diǎn)。《管理辦法》中提出，快捷支付的驗(yàn)證方式仍然大部分由銀行進(jìn)行驗(yàn)證。

其中，除了資質(zhì)最高的A類(lèi)支付機(jī)構(gòu)可以和銀行約定好誰(shuí)來(lái)進(jìn)行交易驗(yàn)證外，其他通過(guò)B、C類(lèi)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易中，除了200元以下的小額支付以及還信用卡、交水電費(fèi)和交稅等業(yè)務(wù)，都要由銀行來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證。因此銀行卡快捷支付不受影響。

Q5 外部渠道驗(yàn)證身份的方式有哪些？

上傳身份證、綁定銀行卡來(lái)“升級(jí)”

外部渠道身份認(rèn)證指的是一切可以證明“你是你”的信息，包括通過(guò)公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等機(jī)構(gòu)所提供的信息來(lái)驗(yàn)證身份確認(rèn)。如果想要提高賬戶(hù)等級(jí)，需要怎么增加外部渠道驗(yàn)證身份的方式呢？

最簡(jiǎn)單的，可以上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)公安網(wǎng)校驗(yàn)，來(lái)進(jìn)行身份認(rèn)證；還可以綁定銀行卡，由于銀行卡是實(shí)名制的，所以校驗(yàn)銀行卡信息也可以驗(yàn)證身份。還有你的學(xué)歷信息、駕照、水電費(fèi)繳費(fèi)單等。

“身份驗(yàn)證時(shí)，客戶(hù)只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求上傳，并不需要本人去相關(guān)部門(mén)證明‘我是我’，而是由支付機(jī)構(gòu)跟外部系統(tǒng)連接證實(shí)信息的真實(shí)性。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。此外，如果是綁定兩張銀行卡，那就視為是兩重認(rèn)證。

所以，如果急于給支付賬戶(hù)升級(jí)，多綁定幾張銀行卡是最簡(jiǎn)單的方法。

據(jù)了解，目前支付寶實(shí)名賬戶(hù)有身份證、手機(jī)號(hào)、銀行卡信息，至少是三重認(rèn)證。

Q6 用第三方支付機(jī)構(gòu)做資金存管的P2P還靠譜嗎？

第三方支付機(jī)構(gòu)只能和銀行合作

《管理辦法》里明確指出，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、信托、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)。

也就是說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)只能和銀行合作，為P2P平臺(tái)提供資金通道業(yè)務(wù)，而不能再進(jìn)行資金托管業(yè)務(wù)。如果未來(lái)有P2P平臺(tái)宣傳自己是第三方支付機(jī)構(gòu)托管資金，投資者可以判斷，這是一家不靠譜的平臺(tái)。