今年以來(lái),消費(fèi)金融市場(chǎng)異常火爆,截至目前,我國(guó)持牌消費(fèi)金融公司已達(dá)到18家。種種跡象表明,消費(fèi)金融公司將是銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局的一個(gè)板塊。

在消費(fèi)金融不斷升溫的背后,正是消費(fèi)繼續(xù)升級(jí)以及新消費(fèi)增長(zhǎng)潛力不斷釋放的過(guò)程。專家指出,我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變化,從吃、穿等生存型消費(fèi)向教育、旅游休閑等品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡。可以預(yù)期,消費(fèi)金融的十萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)正在加速打開(kāi),消費(fèi)金融可能成為下一個(gè)“風(fēng)口”。

激增 單月冒出多家消費(fèi)金融公司

臨近年底,消費(fèi)金融公司進(jìn)入爆發(fā)發(fā)展階段。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),僅上月單月就有5家機(jī)構(gòu)宣布獲批、成立或擬成立消費(fèi)金融公司,有一家機(jī)構(gòu)正式開(kāi)業(yè)。

新三板上市公司神州優(yōu)車日前發(fā)布公告稱,公司擬出資9900萬(wàn)元,與張家口銀行股份有限公司、藍(lán)鯨控股集團(tuán)有限公司共同出資設(shè)立參股公司河北幸福消費(fèi)金融股份有限公司。

隨后,包括哈爾濱銀行、華夏銀行、上海銀行、江蘇銀行等都相繼發(fā)布公告,稱將籌建消費(fèi)金融公司。

除了新獲批的5家消費(fèi)金融公司,還有一家籌備一年的消費(fèi)金融公司也在11宣布開(kāi)業(yè)。11月23日,陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司正式開(kāi)業(yè)。據(jù)了解,長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本3.6億元,其中長(zhǎng)安銀行持股51%。

記者發(fā)現(xiàn),11月獲批和開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司中,五家為銀行發(fā)起成立,一家為銀行參與成立。

種種跡象表明,消費(fèi)金融公司將是銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局的一個(gè)板塊。

事實(shí)上,不光銀行在積極布局消費(fèi)金融領(lǐng)域,近幾年互聯(lián)網(wǎng)電商早已深度涉足并耕耘消費(fèi)金融領(lǐng)域,比如螞蟻金服“花唄”、京東金融“白條”就已經(jīng)聚集了大量客戶群。“銀行的轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的發(fā)展在零售金融領(lǐng)域相撞,導(dǎo)致消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。這個(gè)潛在市場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始短兵相接,從藍(lán)海變成紅海。”中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說(shuō)道。

曾剛認(rèn)為,電商企業(yè)做消費(fèi)金融,是因?yàn)槠浔旧砜梢匝苌芏嗔闶劢鹑谛枨?因此自然會(huì)切入到該領(lǐng)域。而銀行做消費(fèi)金融公司,則是因?yàn)樵擁?xiàng)業(yè)務(wù)單獨(dú)做比放在銀行框架之內(nèi)更好拓展。“尤其對(duì)于中小型地方銀行,消費(fèi)金融公司的好處在于其擁有全國(guó)性牌照,因此業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍為全國(guó),可以幫助地方性銀行突破地域限制。”

升級(jí) 新消費(fèi)成增長(zhǎng)新引擎

在消費(fèi)金融不斷升溫的背后,正是消費(fèi)繼續(xù)升級(jí)以及新消費(fèi)增長(zhǎng)潛力不斷釋放的過(guò)程。專家指出,我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變化,從吃、穿等生存型消費(fèi)向教育、旅游休閑等品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡。

去年11月,國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)。《意見(jiàn)》明確指出,服務(wù)消費(fèi)、信息消費(fèi)、綠色消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)和品質(zhì)提升型消費(fèi)等六大領(lǐng)域?qū)⒆鳛橄M(fèi)升級(jí)的重點(diǎn)領(lǐng)域和方向。

“當(dāng)前,居民消費(fèi)的特點(diǎn)已經(jīng)從模仿型排浪式的基本消費(fèi)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)性化、多樣化的高品質(zhì)消費(fèi),特別是旅游、文化、體育、健康、養(yǎng)老、教育培訓(xùn)這些領(lǐng)域的消費(fèi)需求快速增加,而且可挖掘的潛力非常大。”國(guó)家發(fā)展改革委綜合司司長(zhǎng)叢亮表示。

在中國(guó)貿(mào)促會(huì)研究院國(guó)際貿(mào)易研究部主任趙萍看來(lái),在我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的過(guò)程中,品質(zhì)消費(fèi)、品牌消費(fèi)、品位消費(fèi)、品格消費(fèi)等新消費(fèi)將開(kāi)始崛起,潛力巨大。

此外,在“互聯(lián)網(wǎng)+”的帶動(dòng)下,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)正脫穎而出。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),今年1至11月實(shí)物商品網(wǎng)上零售額37470億元,增長(zhǎng)25.7%,占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為12.5%,比上年同期提高1.9個(gè)百分點(diǎn)。

新消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎,在新消費(fèi)的帶動(dòng)下,我國(guó)消費(fèi)整體平穩(wěn)增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,前11個(gè)月,社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)10.4%。其中,11月份,社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比名義增長(zhǎng)10.8%,增速比上月加快0.8個(gè)百分點(diǎn),同時(shí)也是今年以來(lái)單月最高增速。11月消費(fèi)升級(jí)類相關(guān)商品增勢(shì)較好,通訊器材增長(zhǎng)17.8%,文化辦公用品增長(zhǎng)15.4%,家用電器和音像器材增長(zhǎng)14.7%,汽車增長(zhǎng)13.1%。

趨勢(shì) 消費(fèi)金融將成下一個(gè)“風(fēng)口”

我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)以消費(fèi)新熱點(diǎn)、消費(fèi)新模式為主要內(nèi)容的消費(fèi)升級(jí),將引領(lǐng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)投資迅速成長(zhǎng),拓展未來(lái)發(fā)展新空間。專家指出,新消費(fèi)時(shí)代的來(lái)臨,開(kāi)啟了消費(fèi)金融爆發(fā)增長(zhǎng)期,消費(fèi)金融很有可能成為下一個(gè)“風(fēng)口”。

趙萍對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,目前我國(guó)消費(fèi)信貸占銀行貸款比重只有10%,相比起發(fā)達(dá)國(guó)家50%到70%的比重而言,消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展空間特別巨大。總體來(lái)看,銀行動(dòng)作緩慢,主要還是在房貸、車貸業(yè)務(wù),而消費(fèi)品的貸款規(guī)模還特別小,創(chuàng)新步伐滯后。另一方面,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)金融發(fā)展如火如荼,具有貸款容易、還款方便等優(yōu)勢(shì),有消費(fèi)記錄等大數(shù)據(jù),因此能更好地精準(zhǔn)營(yíng)銷,隨時(shí)隨地向消費(fèi)者定向推送信息。

“目前多家銀行注冊(cè)消費(fèi)金融公司,應(yīng)該說(shuō)為時(shí)不晚,銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維,加大創(chuàng)新力度,推出創(chuàng)新工具,更好地滿足消費(fèi)升級(jí)需求。”趙萍說(shuō)道。

曾剛認(rèn)為,從整個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)調(diào)整來(lái)看,消費(fèi)金融肯定是未來(lái)發(fā)展的主流方向。

“未來(lái),如果消費(fèi)信貸能占到按揭存量的一半左右,應(yīng)該有十萬(wàn)億左右的規(guī)模。”曾剛預(yù)測(cè)道。

消費(fèi)金融將成為金融的下一個(gè)風(fēng)口。“一方面,相比公司金融,個(gè)人消費(fèi)金融的深度廣度發(fā)展程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,企業(yè)有效需求在萎縮,競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,因此銀行把消費(fèi)金融當(dāng)作重要轉(zhuǎn)型方向,是自然而然的事情。另一方面,整個(gè)消費(fèi)金融的市場(chǎng)空間在擴(kuò)展,目前消費(fèi)在GDP的貢獻(xiàn)度,前三季度已經(jīng)在70%以上,說(shuō)明消費(fèi)已超過(guò)投資成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α！痹鴦傃a(bǔ)充道。

由此看來(lái),消費(fèi)金融將成為整個(gè)金融業(yè)未來(lái)潛在的發(fā)展風(fēng)口,其市場(chǎng)空間會(huì)越來(lái)越大。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》稱,2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)23.3%,預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億元。

可以預(yù)期,消費(fèi)金融的十萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)正在加速打開(kāi),因此,消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)可持續(xù)增長(zhǎng)提供一個(gè)良好的金融環(huán)境。在安信證券分析師胡又文看來(lái),當(dāng)前消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的新動(dòng)力,消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)價(jià)值正在凸顯,消費(fèi)金融正成為新常態(tài)下的新風(fēng)口。