行業亂象不容忽視

現金貸業務如火如荼，但其風險不容忽視。借款者無力還款或故意不還、市場競爭日益激烈、暴力催收屢見不鮮、存在騙貸集團等都是現金貸平臺運營過程中要考慮的問題。

網貸之家研究員王海梅表示，現金貸業務的準入門檻過低，需要監管部門予以規范。

中國證券報記者調研獲悉，為了獲得流量和客戶，某些平臺用一些“黑暗法則”野蠻發展，如大量采購個人數據進行電話推銷，而且把數據轉賣給其他人。某些平臺在客戶逾期后，催收人員隨意給客戶的親朋好友打電話，并將客戶的個人重要信息在網上發布。

利率方面，最高人民法院關于民間借貸的相關規定明確，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。然而，上述小楊借款的月利率為4%，折合年利率高達48%。

上海一家上市公司旗下的現金貸平臺負責人告訴中國證券報記者，對于互聯網金融平臺來說，現金貸業務的成本包括從持牌金融機構獲得資金的利息以及平臺本身的各項費用成本。平臺向借款人收取的利息需要覆蓋“息”和“費”兩項。如果息費綜合成本必須控制在年利率36%以內，則現金貸業務沒法做。

“我們2014年與金融機構一起探索現金貸業務時，業內做這項業務的還不多。到去年下半年，很多平臺發現了市場機會，幾百、上千家地蜂擁而入，市場競爭激烈。”該負責人表示，隨著現金貸行業競爭日趨激烈，確實出現了一些行業亂象。部分平臺資金來源不規范，不是來自持牌金融機構，而是來自個人。部分平臺年化利率高達200%甚至更高。這種平臺利潤空間大，于是花大錢去投放廣告，拼搶客戶，導致行業整體獲客成本提高，大家不再拼技術、拼風控，不利于行業健康發展。

“雖然目前從事現金貸業務沒有實際的準入門檻，但隱性門檻不低。”上述信而富相關負責人表示，做現金貸業務需要具備完善的風控體系、優秀的預測篩選和自動決策能力。

有待監管規范

某城商行相關人士表示，網貸平臺推出的現金貸其實與銀行的個人無抵押信用貸款業務類似，但其所在銀行對借款人的資質要求很高，如要求在事業單位工作，年收入20萬元以上等。

網貸平臺現金貸業務的要求沒有這么高。該城商行的直銷銀行部曾與兩三個網貸平臺合作開發類似現金貸產品，由銀行提供授信，網貸平臺提供客戶并保證還款。不過，銀行與網貸平臺的這種合作越來越少，主要是因為網貸平臺提供的客戶與銀行目標客戶之間差異較大。

一位多年從事互聯網金融的業內人士表示，目前尚未出臺專門針對現金貸業務的監管規則，現金貸業務的監管主體也不明確。但從相關監管文件的表述以及現金貸業務的性質來看，銀監會可能成為現金貸業務的監管主體。

中國銀監會4月10日發布的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》要求，做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

上述信而富相關負責人指出，如果參照網絡借貸信息中介的模式監管，則將由銀監會及其派出機構負責對網貸業務活動實施行為監管，制定網貸業務活動監管制度；地方金融監管部門負責本轄區網貸的機構監管，具體監管職能包括備案管理、規范引導、風險防范和處置工作等。

業內人士稱，目前現金貸缺乏法律法規的監督和規范，市場規則不健全，存在一定的法律空白。市場上既有好的企業，也有不良分子乘虛而入并擾亂市場秩序，應健全法律法規，掃除行業亂象，進一步完善監管，促進行業健康發展。