監管：亟待細則出臺

業內人士反映，在“劣幣驅逐良幣”的行業生態下，部分不良“現金貸”平臺借畸高的利率和逾期費攫取暴利，濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮，債務人“多頭借貸”現象普遍。在具體監管政策落地之前，種種亂象將持續存在，其背后隱藏的風險不容小覷。

上海一家上市公司旗下的“現金貸”平臺負責人告訴記者，其實，從事“現金貸”業務需具備完善的風控體系、優秀的預測篩選和自動決策能力。2014年平臺與金融機構合作探索“現金貸”業務時，業內從事該業務的平臺還不多，運營也比較規范。

然而，數千家借貸平臺發現市場機會后蜂擁而入，部分平臺資金來源并非持牌金融機構，而是來自個人，利率也越來越高，這種平臺花大價錢投放廣告，拼搶客戶，讓“守規矩”的平臺沒了活路，也讓整個行業“變了味”。

“畸高的利率是‘現金貸’平臺敢于‘零風控’放貸的基礎。”深圳一家“現金貸”平臺CEO坦言，在部分“現金貸”平臺，高額的利息都以管理費、手續費等形式出現，其目的是掩人耳目。因為我國法律規定，年利率超過36％為高利貸，超出的部分不受到法律保護。

另外，高額的逾期費讓部分“現金貸”平臺不但不顧慮用戶逾期，甚至還希望用戶逾期，因為逾期費比利息要高得多。業內人士普遍反映，在逾期費動輒每天上百元的情況下，假設用戶都逾期一個月，只要能收回30％客戶的錢，平臺就足以獲取暴利。

“如此高的利率，誰還關心風險控制？”該負責人透露，整個行業普遍的壞賬率在20％以上，卻依然能攫取暴利，甚至有的平臺壞賬率接近50％，仍有盈利空間。

而催收能力成為部分平臺的“核心競爭力”。由于壞賬率較高，催收難度較大，在暴利的驅使下，各“現金貸”平臺的催收手段層出不窮。比如有些放貸公司在放貸的時候會要求讀取貸款人手機聯系人名單，如果貸款人不還款，除了向貸款人催收外，還會騷擾聯系人名單里的所有人。

“短信、電話、上門是部分‘現金貸’平臺催收的三部曲，‘現金貸’的服務對象本身還款能力較弱，加之有些借款人存在騙貸嫌疑，上門催收是最后一步，也是最不客氣的一步。”北京一家“現金貸”平臺負責人說，有的借款人迫于壓力或受催債人“指點”，只能在其他平臺借貸還錢，并不停地“借新還舊”，利滾利的結果就是，最終產生巨額本金利息，導致借款人陷入債務危機。

顯而易見，“多頭借貸”蘊藏風險。多家持牌征信機構的統計數據顯示，當前“現金貸”行業的多頭借貸比例已超過50％，個別平臺高達70％以上，甚至有的客戶同時在上百家平臺借款。業內人士普遍擔憂，這是危險的信號，如果越來越多的用戶“拆東墻補西墻”，“總債務如滾雪球般越滾越大，最終可能引發雪崩。”

今年4月，銀監會印發《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》，明確要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續發文整頓“現金貸”業務。據記者向業內人士了解，截至目前，具體的監管政策尚未正式落地。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言說，這表明監管層已經意識到“現金貸”行業存在的問題，但在具體的監管政策落地之前，種種亂象還將繼續存在?！敖衲?月《指導意見》剛出臺時，‘現金貸’行業沉寂過一段時間，最近一兩個月，整個行業又火了起來，各家不良平臺又開始招攬業務了。”