普通個人可直接購買POS機自行套現；支付機構代理商級別越高分潤率越高，“交易不停，分潤不止”；律師稱，套現數量巨大、影響金融監管秩序涉嫌違法

經銷商向記者展示的瑞銀信POS機產品圖。

近期，商業銀行加大對套現行為的打擊力度。信用卡套現，一個屢禁不止的灰色產業。新京報記者在調查中了解到，如今普通人可直接購買POS機自行套現，通過手機app操作實現資金從信用卡到儲蓄卡的流入。盡管央行明文規定不允許網絡售賣POS機，但在百度上搜索POS機仍可以找到大量銷售商家的廣告，各大論壇、QQ群、微信群里也活躍著POS機推銷人員的身影，想找到購買渠道并不難。

POS機套現背后隱藏著龐大產業鏈，有代理商形成了嚴密的分級抽傭模式，消費者每刷一筆錢，各個鏈條都會有收益進賬。“新手看費率，老手擼羊毛，騙子求返現，大家都在拼智商。”而代理商背后擁有支付牌照的第三方支付機構，卻在一定程度上對這一行為持“默許”態度。

個人百元以內可購機，POS機交易手續費率在0.6%上下

在很多信用卡交流的QQ群中，售賣POS機的代理商十分活躍。他們在群中高頻發廣告，宣傳POS機具有“低費率、全國落地本市商戶、有積分”等賣點。

新京報記者以購買POS機的名義向一個網名為“王管家”的代理商咨詢，其所代理瑞銀信品牌POS機有大小兩種規格。大的適合商戶使用可以打小票，售價280元一臺；小的“瑞和寶”適合個人使用，售價100元一臺。“王管家”極力向記者推薦“瑞和寶”，稱其使用方便并且激活后可返現。“一個月內刷夠5000元算激活，就返你100元錢，相當于(機器)免費。”

購買上述POS機后，將機器與手機app結合即可使用。“王管家”介紹，下載瑞和寶app注冊并實名認證后，添加銀行儲蓄卡作為收款卡，開啟POS機并與手機通過藍牙連接之后，就可以在手機app上操作刷卡收款。在瑞和寶app內輸入收款金額，隨后選擇商戶類型(超市、便利店、煙酒商行、百貨商店、餐飲類、航空票務、加油站、批發類、酒店賓館、娛樂類)，再選擇具體的商戶名稱。此后在POS機上刷信用卡，app上很快顯示資金已經轉入綁定的儲蓄卡。

在手續費方面，瑞和寶POS機1000元以下交易手續費率為0.38%，1000元以上費率為0.6%，第二個工作日到賬。“閃付”功能可實現兩小時內到賬，每筆需加2元手續費。例如，信用卡刷1250元，扣除手續費9.5元(1250×0.6%+2)，儲蓄卡實際到賬1240.5元。“王管家”表示，一般客戶都會選擇閃付，即使加2元，用POS機套現的手續費也比去銀行取現要低。“去銀行取現1萬元銀行扣200元，每天還有5塊錢利息。用我們的POS機，刷1萬元只扣62塊，還有積分可以養卡。”

目前銀行信用卡取現均收取手續費，大行基本按照取現金額的1%收取，部分股份行、城商行達到2%或者2.5%，另外銀行還會按照每日萬分之五收取利息。并且，大部分銀行不允許將信用卡額度全部取出，一般取現比例在30%-50%之間。

被問及如此套現是否會被銀行發現時，“王管家”聲稱，只要注意刷卡金額、時間，選擇的商戶類型合理，就不會有風險。他表示，不要總是刷整數；每天最多刷3次，每次間隔一段時間；選擇商戶時金額比較大就選百貨類、批發類，金額小的選超市類、餐飲類等。“可以選擇你們本地的商戶，只要別瞎刷就沒事”。

記者咨詢多位代理商后發現，目前市面上“流行”的POS機品牌包括瑞銀信、嘉聯立刷、海科Q刷、星驛付、樂刷等。大部分品牌POS機交易手續費率在0.6%上下，低的有0.55%，高的到0.69%。

在調查中，新京報記者發現，銷售POS機的代理商們還在宣傳一大賣點，就是其背后站著擁有《支付業務許可證》的持牌第三方支付機構。其中，瑞銀信是深圳瑞銀信信息技術有限公司的產品，海科Q刷來自北京海科融通支付服務股份有限公司，嘉聯立刷來自嘉聯支付有限公司，星驛付來自福建國通星驛網絡科技有限公司，樂刷來自于樂刷科技有限公司。

微信小程序“POS機辦理在線”展示的POS機產品列表截圖。

瑞銀信、海科Q刷、嘉聯立刷等代理商設多級分銷層層抽傭

新京報記者了解到，針對個人的POS機售價一般在幾十元到一百元之間，大部分代理商采取激活返現的推銷策略，宣稱“購機免費”。實際上，代理商的主要利潤并非來自售賣機器，而是交易手續費。

正常的信用卡交易中，消費者刷了一定金額，商戶實際收到的是扣除手續費之后所剩金額，手續費被收單機構(第三方支付公司或收單行)、信用卡發卡行、銀行卡清算機構三者分享。在套現模式中，由于是模擬消費不存在真實商戶，因此手續費由套現者自己承擔。代理商其實是支付機構向外布放POS機的中介，從支付機構向客戶收取的手續費中分一杯羹，業內將其稱作“分潤”。分潤的來源是從消費者收取的費率和向支付機構結算的費率之間的差額，一般業內將前者稱為簽約費率，將后者稱為結算點，即為代理商的成本費率。

網名為“金訊科技”的代理商對記者表示，業內較常見的分潤率是萬八上下。每筆交易針對客戶收取的簽約費率為交易金額的0.6%，向支付機構的結算點為0.52%。因此，代理商每筆交易所能獲得的分潤率就是0.08%。除此之外，即時到賬功能所收取的附加費用，部分品牌的代理商可以從中分成。例如客戶每筆付出3元，代理商可以分得1元。如果代理商拿貨量大，結算點可以降低，由此代理商所獲得的分潤率更高。

在采訪中，記者注意到，有代理商發展出了多級分銷模式。瑞銀信代理商有一個聯盟組織名為“瑞聯盟”。據該聯盟成員代理商向記者出示的收益圖解顯示，瑞聯盟按照總交易金額將代理商分為12個級別，每個級別對應不同的分潤率，交易金額越高，級別越高，分潤率越高。從6級開始，除了滿足交易金額門檻外，還需要發展出下級團隊。例如最高的12級需要團隊至少有20個5級成員，交易金額要達到30億以上，分潤率為萬12。

瑞聯盟每一級的代理商除了能從自己直銷的客戶交易中獲取分潤之外，還能從其下級團隊的交易分潤中抽取差額收益。以一個4000萬交易量的6級代理為例，其總交易量由四部分組成：自己直營實現交易金額200萬，三個下級團隊A、B、C分別實現交易金額2000萬、1000萬、800萬。其中，他自己分潤率為萬8.5，直營的分潤為1700元(200萬×0.085%)；A的分潤率為萬8，他能從A的利潤中抽成1000元[(0.085%-0.08%)×2000萬]；B的分潤率為萬7.5，他能從B的利潤中抽成1000元[(0.085%-0.075%)×1000萬]；C的分潤率為萬7，他能從C的利潤中抽成1200元[(0.085%-0.07%)×800萬]，所以該6級代理總計可獲得利潤4900元。

與瑞聯盟類似，海科Q刷的代理商也按照交易金額進行分級，最低的1級交易金額小于200萬，分潤率為萬6；最高的9級交易金額需達到7億以上，分潤率為萬14。另一品牌嘉聯立刷的代理商按照提貨量分級，最低提貨10臺，分潤率為萬8；提貨量超過1200臺，就可達到最高的萬15分潤率。

通過層層抽傭的模式，客戶每刷一筆錢，各個等級的代理商都會有相應收益進賬。除此之外，每個品牌還有不同的激勵方式，例如達到一定交易量進行現金獎勵，或者在采購機器時進行補貼。這也使得每個代理商在推銷POS機的同時，積極發展下級代理商。很多原來購買POS機的客戶變身為下級代理商。

一名嘉聯立刷的代理商向記者表示，POS機這門生意的好處在于“交易不停，分潤不止”，“只要他們刷卡你就有錢”。