互聯網保險，玩得有點“嗨”，當心“掛羊頭賣狗肉”的假創新

不久前，明星鹿晗和關曉彤公布了戀愛消息，粉絲沸騰。淘寶網馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如鹿晗關曉彤一年后仍保持戀愛關系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。

如今，網絡世界無所不包，“奇葩”險種層出不窮：違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關愛險、腸胃險、痘痘險……險種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

大多數互聯網保險費用并不高，便宜的僅需1元，“毛毛雨”隨手投；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險種提供定制化“套餐”，微信、支付寶就可以轉賬。于是，“我的保險我做主”，個性化、去中介化，使其得到越來越多消費者尤其是年輕人的熱捧。有數據顯示，互聯網保險70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。

可是，對消費者來說，某些互聯網保險，其實并不保險！

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險種并非保險機構開發、銷售，保單毫無法律效力。比如某淘寶小店銷售的戀愛險，“99元一份，兩年期滿結婚，贈送婚禮策劃以及199元禮金；滿三年結婚，禮金額度提升至299元”，看上去甜甜蜜蜜，實則暗藏風險——所謂保單，不過是商家自行印制的一張紙，若該險種大賣后商家卷款跑路，哪里還有禮金可追？

南開大學金融學院教授朱銘來指出，目前有些流量平臺假借保險之名非法集資，或撒出高額回報的“誘餌”，或偽造保單，騙取消費者資金。這些平臺并不具備保險代理資格，按規定只能為保險雙方提供客戶推薦、保險比價等業務，但他們顯然在違規違法銷售。

二是有博彩性質，“網銷保險”可能是網絡賭博。前兩年，某些正規保險機構銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。專家指出，這些保險“標的”毫無規律可循，定價和條款更沒有風險數據支撐，與賭博并無二致。所幸這些“創新”都被監管部門及時亮了紅牌。

三是商家對關鍵信息含糊其辭，產品名不副實。有些互聯網保險的條款不清楚，保險機構相關信息披露不完整不充分，或者夸大理財收益、弱化保險產品性質，或者缺少風險提示，免責免賠付條款存在歧義和誤導，損害消費者權益。

北京某民營企業銷售人員張猛想給孩子投保一份健康保險，網上有一款年繳保費400元就可以享受普通病保額30萬元的保險項目，他粗略看了一遍條款就投保了。今年，他的小孩生了一場大病，治療和手術花費了十幾萬元。張猛去理賠時才發現，他投保的是醫療費用補充型保險?！搬t保報銷了近80%的費用，我自己需支付2.4萬元。根據條款，保險公司還要免賠1萬元，最后只賠給我1萬元。”回過頭再看條款，才發現有免責、免賠額等說明，但都是用比較小的字號標注，“感覺就是故意的，讓人忽略掉這些特殊說明?！?/p>

四是個人信息遺失或泄露風險。太平人壽有關負責人告訴記者，目前有些公司與不具備資質的第三方網絡平臺開展業務。“看上去平臺與保險機構的系統對接了。事實上，投保后，保險機構還是要人工導出投保信息，再通過自家網銷、電銷或業務員直銷的方式完成投保。這種線上線下脫節的運行模式無法完整保留消費者的投保軌跡，極易發生銷售誤導和理賠難的問題。”業內人士擔憂，如果某些保險公司將客戶隱私數據放在公共“云”服務器上，或是自身信息系統出現維護不當等情況，都會導致客戶個人信息泄露。

專家指出，目前互聯網保險剛起步，市場發育還不完善。網絡場景定制、保費小額度、科技應用這些“便宜條件”，對消費者來說是雙刃劍。一方面，涌現了退運險、手機碎屏險等基于保險原理、定價較為科學的險種，滿足了多層次、多元化風險保障需求。另一方面，某些掛羊頭賣狗肉的“保險創新”，借勢網絡忽悠、欺騙消費者。雖然每單額度很低，談不上“高風險”，但猶如金融市場的“牛皮癬”，讓人難受。