不僅消費者容易被涮，保險業(yè)面臨的風險也不容忽視

數(shù)據(jù)顯示，2012—2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入從106億元增長到2299億元，增長了20多倍；經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)從28家發(fā)展到124家。傳統(tǒng)的保險公司大都通過自建網(wǎng)站或者與第三方平臺合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺的“保險熱潮”勢不可擋，手機保險APP軟件更是令人眼花繚亂。

但風險也在潛滋暗長。

最突出的問題就是合作平臺方并不具備資質(zhì)，給保險公司“惹麻煩”。太平人壽相關(guān)負責人指出，這些平臺一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風險事件，會反向傳導(dǎo)至保險公司，對保險公司當年甚至接下來幾年的經(jīng)營業(yè)績及償付能力帶來嚴重影響。“有些保險公司與合作的平臺開展信用保證保險業(yè)務(wù)，但承保的資產(chǎn)較為復(fù)雜，風險敞口過大。”這位負責人說。

其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會不久前通報了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險公司名義、搭售偽造的“小額貸款意外責任險”保單騙取受害人資金案件。其中，涉案機構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東、江蘇、河北等多個省市，投資金額從幾千元到10多萬元不等，該機構(gòu)號稱其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機構(gòu)”進行保障，還向客戶出具了由該險企承保的“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責任保險”保單，但太平洋財險聲明從未與該機構(gòu)有合作。別人造假、保險公司躺槍，要承擔“破壞容易修復(fù)難”的信譽風險。

還有數(shù)據(jù)定價風險。平安“一賬通”有關(guān)負責人認為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營上可能有較大偏差。“互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’，影響精準定價。”

信息與技術(shù)安全風險也不可忽視，包括員工在線操作不當引致的客戶信息泄露等法律風險，線下服務(wù)能力不足導(dǎo)致的信譽風險，非對面交易引發(fā)的帶病投保等。

“網(wǎng)絡(luò)時代，保險經(jīng)營可以突破地域限制、打破行業(yè)壁壘，一旦發(fā)生風險，擴散起來也很快。”朱銘來認為，保險產(chǎn)品天然具有社會性、公益性，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險，覆蓋面廣，每年新增保單可達十幾億份，客戶群體非常龐大，發(fā)生群體性退保、理賠糾紛，造成的負面影響將不局限于經(jīng)濟領(lǐng)域，還會延伸到社會領(lǐng)域。“此外，如果互聯(lián)網(wǎng)保險給消費者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’，那無疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài)，動搖行業(yè)發(fā)展根基，這是行業(yè)的最大風險。”朱銘來說。

強化企業(yè)自身責任，提高協(xié)同監(jiān)管力度，盯住“黑名單”，用好“大數(shù)據(jù)”

“互聯(lián)網(wǎng)、手機APP里的保險產(chǎn)品千奇百怪，我怎么知道誰是真的誰是假的？淘寶小店賣保險，這事歸保監(jiān)會管還是工商局管？如果是非法經(jīng)營，平臺要不要承擔責任？”北京某銀行員工徐女士認為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展一日千里，監(jiān)管還應(yīng)再加力。

2016年10月13日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》，對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的行為，以及非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

“按現(xiàn)有的監(jiān)管框架，只有合規(guī)持牌的機構(gòu)才能銷售保險，只有符合精算規(guī)律等核心要件的‘保險’才能叫作保險，但市場上的情形還比較嚴重。”業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)面廣層多，不能光靠某一家監(jiān)管部門發(fā)力，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險市場，需要金融、工商、信息等管理部門協(xié)同治理。

就保險業(yè)自身而言，受訪業(yè)內(nèi)人士認為，有以下幾方面工作可以“馬上就辦”：

“在產(chǎn)品開發(fā)方面，無論第三方平臺提出怎樣的‘腦洞’，保險公司都不能迫于市場份額壓力屈從，要遵循產(chǎn)品開發(fā)流程，嚴控保險風險；在經(jīng)營方面，建立有效的內(nèi)控制度，加強對銷售行為的管理，確保業(yè)務(wù)沒有瑕疵，不發(fā)生重大經(jīng)營風險事件及聲譽風險事件。”朱銘來說。

太平人壽相關(guān)負責人表示，對于不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方平臺及提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池及非法集資等的網(wǎng)貸平臺，保險機構(gòu)應(yīng)堅決停止合作，同時提醒消費者定期在行業(yè)協(xié)會或保險公司官網(wǎng)查看產(chǎn)品內(nèi)容，從正規(guī)渠道獲取產(chǎn)品信息。

“對于核保風險、操作風險、信息安全風險等，應(yīng)提升技術(shù)水平，建立起網(wǎng)絡(luò)安全‘護城河’。”平安健康險科技中心副總經(jīng)理邱輝說，比如針對產(chǎn)品的定價，進行基于大數(shù)據(jù)的智能分析，根據(jù)歷史、地區(qū)、市場、再保等多維度數(shù)據(jù)來精準定價，確保風險的可控；對于操作風險，保險公司應(yīng)通過各類授權(quán)、升級、加密等系統(tǒng)進行嚴密的流程、授權(quán)管控，確保有限的、有授權(quán)的內(nèi)部人員才能進行特定的操作；針對外部的信息訪問，通過應(yīng)用各類入侵檢測、防火墻、加密等技術(shù)手段，將敏感的數(shù)據(jù)限定在客戶本人，并且進行嚴格的事前、事中和事后訪問控制，確保信息安全。

不久前，順豐快遞通過掃碼識別，讓收發(fā)件人員“見碼不見名”，防止面單上客戶信息被泄露。業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司借助第三方平臺實現(xiàn)交易，也應(yīng)該形成一個交易閉環(huán)，客戶信息輸入、轉(zhuǎn)賬支付等，對第三方都不可見。

監(jiān)管部門該如何未雨綢繆？

“前提是鼓勵創(chuàng)新，以開放包容的態(tài)度，為互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展預(yù)留出空間。同時，切實保護消費者權(quán)益，重點加強產(chǎn)品開發(fā)、信息披露、信息安全、落地服務(wù)以及第三方平臺等方面的監(jiān)管，增強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的透明度。”朱銘來說。

太平人壽建議，監(jiān)管機構(gòu)加強對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責任主體信息的管理和共享，形成定期通報及公布機制，如互聯(lián)網(wǎng)保險第三方網(wǎng)絡(luò)平臺黑名單等，以便進一步加強保險業(yè)風險防控，有效隔離其他風險的傳遞。

此外，目前行業(yè)數(shù)據(jù)比較分散，分為保險公司、行業(yè)平臺、前端客戶APP導(dǎo)入數(shù)據(jù)，中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù)，后端財務(wù)收付數(shù)據(jù)，等等，種類繁多且龐雜。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)盡快建立大數(shù)據(jù)平臺，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲和傳遞標準，并將不同系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)打通，再根據(jù)不同需要進行數(shù)據(jù)挖掘，以此加強大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用，為行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提供基礎(chǔ)服務(wù)。