復旦大學中國保險科技實驗室近日發布了《中國疾病保險知識圖譜》（下稱《圖譜》）。《圖譜》顯示，中國疾病保險發展迅猛，但市場秩序混亂、信息不對稱的問題也凸顯，一方面是疾病保險產品種類多、條款設計復雜，消費者甄選難度大，另一方面是中小險企的重疾險產品容易陷入價格戰的困境。

《圖譜》針對上述行業痛點，讓消費者快速辨別不同疾病保險產品，避免落入“文字陷阱”，節省消費者甄選產品的時間和精力成本，此外，大規模重疾險領域的知識圖譜構建對業界產品創新、行業監管等將起到重要作用。

近年來，商業健康保險得到了快速發展，各保險公司新推出的疾病保險產品也層出不窮。根據復旦大學中國保險科技實驗室對披露信息的統計，截至2019年6月，各保險公司備案的疾病保險主險產品已經多達1137款；僅在2018年，新備案的疾病保險產品就有256款之多。

伴隨著疾病保險的快速發展，市場秩序混亂、信息不對稱等問題也凸顯。首先，各保險公司紛紛增加重大疾病保險產品保障的疾病數量來提升產品吸引力，而涉及疾病的種類則紛繁復雜，投保人無法準確地判斷各保障疾病的重要性。其次，近年來重大疾病保險產品多采用輕癥和中癥保障作為產品的創新點，而各產品對同一疾病的定義混亂、悄然提升理賠門檻，也損害了投保人的利益。此外，保險條款內容復雜、保險產品銷售渠道差異大，不但讓投保人無法準確地遴選出最合適的保險產品，各保險公司、保險中介也無法有效地理解和把控疾病保險的發展方向。

針對疾病保險發展中出現的問題和痛點，復旦大學風險管理與保險學系主任許閑帶領團隊率先研究開發了《圖譜》。《圖譜》包含了近十年來國內疾病保險市場的3146份公示條款，以及相關的公司、疾病描述等信息，這也是目前中國保險市場上首份對公眾發布的基礎性行業知識圖譜。

“圖譜作為有效的多源數據抽取、管理和分析技術，已在互聯網和相關金融領域中體現出獨特價值。”許閑表示，“未來將有助于支撐疾病保險行業在風險控制、用戶體驗、產品設計、消費者服務等環節的智能科技應用探索。”

■數讀

我國疾病保險備案產品數量逐年增加，2010-2018年均增長率達到13.7%。其中又以重大疾病保險增長最為迅速。2010-2018年重大疾病保險備案主險產品數年均增長率達到39.9%。

除疾病保障外，疾病保險產品的保障范圍呈現多樣化趨勢。常見的保險責任類型有重大疾病保障、中癥疾病保障、輕癥疾病保障、特定疾病保障、身故保障、全殘保障、疾病醫療保障、住院津貼保障、長期護理保障等。而疾病保險條款平均約定的保險責任數量也從2009年的1.58個增長到2019年的2.91個。

重大疾病保險條款所保障的疾病數量呈逐年上升趨勢，從2009年平均保障21.6種疾病提升到2019年平均保障62.9種疾病。年均增長率達到11.3%。

具體到疾病種類來看，除保險行業協會規定必保障的6種疾病外，深度昏迷、雙目失明等其他保險行業協會規定的標準疾病是重大疾病保險產品最常見保障的重大疾病；而嚴重多發性硬化、系統性紅斑狼瘡Ⅲ型或以上狼瘡性腎炎則是最常見除保險行業協會規定的25種標準重大疾病外產品額外保障的重大疾病。

疾病保險條款約定的猶豫期天數普遍為10天、15天、20天，其中10天猶豫期最為常見，占比達到71%。然而近年來猶豫期為10天的產品占比不斷減少，從2009—2012年的接近占比99%減少至2019年的約占比15%；與之對應的是15/20天猶豫期的條款設定占比的不斷提高。

■觀點

復旦大學風險管理與保險學系主任許閑：

“消費者甄選難度大

中小險企易陷入價格戰”

對廣大保險消費者而言，疾病保險產品種類多、條款設計復雜，消費者難以高效地選出適合自己的保險產品。根據《圖譜》，近10年來我國主險/附加險疾病保險備案數量合計高達3146款，且每年備案數量持續增長，消費者在海量產品中進行甄選面臨著巨大時間和精力成本；疾病保險共涵蓋重癥、中癥、輕癥、特定疾病等9種類型保險責任，平均每款產品覆蓋近3種保險責任，再考慮到猶豫期、等待期、除外責任等其他的關鍵專業術語，動輒長篇累牘的保險條款可讀性較差，對于普通消費者而言顯得晦澀難懂。

各產品覆蓋疾病種類和疾病定義存在差異，且疾病理賠標準不一，導致產品可比性差。各保險公司對除25種重大疾病以外的其他疾病的定義和分類標準存在顯著差異，截至2019年6月，備案產品中出現的保障疾病種類共503種，但若按重癥、中癥、輕癥疾病進行分類統計，則合計的保障疾病種類高達649種，這表明不同保險公司對同一種疾病存在不同分類。“許多疾病在不同產品中存在不同的理賠標準，這既增加了產品比較的難度，也是許多重疾險糾紛的來源。”許閑說。

對中小保險公司而言，重疾險很容易陷入價格戰。近年來，網銷重疾險發展迅猛，成為中小壽險公司發力重點，“頭部平臺+產品降價”成為一種競相效仿的競爭策略。廣大中小保險公司由于資本實力弱、知名度低，難以在服務方面建立優勢，只能依靠價格戰迅速做大保費規模。在此情形下，一味的價格競爭勢必導致經營虧損。