行者常至，為者常成。創(chuàng)新領(lǐng)域的“優(yōu)秀生”需要及時總結(jié)得失，更要借助“外腦”做好發(fā)展的路徑規(guī)劃。圍繞數(shù)字普惠金融發(fā)展，多位全國政協(xié)委員對人民政協(xié)報記者談了他們的思考。

“以網(wǎng)商銀行為例，它們的發(fā)展速度是較快的，發(fā)票貸、票據(jù)貼現(xiàn)、縣域金融服務(wù)、貨車ETC都是很受市場關(guān)注的新業(yè)務(wù)。當(dāng)然，對于金融科技領(lǐng)域的排頭兵，我也很有期待。”全國政協(xié)委員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼這樣說。

在肖鋼看來，首先，網(wǎng)商銀行當(dāng)前服務(wù)客戶的戶均額度為3.3萬元，不良率1.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于行業(yè)500萬元以下不良率5.9%。可以說，現(xiàn)有風(fēng)控模式與客戶結(jié)構(gòu)是匹配的。但是，這些貸款客戶大都不屬于登記注冊的小微企業(yè)，而要支持小微企業(yè)仍然面臨許多困難，比如，如果對企業(yè)發(fā)放2000萬元以上的貸款，其風(fēng)險與500萬元以下貸款就有很大不同，現(xiàn)有風(fēng)控模式不適應(yīng)。因此，當(dāng)前迫切需要研究如何服務(wù)融資需求稍高一些的小企業(yè)，這些小企業(yè)對解決就業(yè)具有重要作用，要研究針對它們的金融解決方案。目前大型商業(yè)銀行都在加大對小微企業(yè)的支持力度，國家對1000萬元以下的銀行貸款給予稅收優(yōu)惠，人民銀行也會釋放準(zhǔn)備金。銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格調(diào)整，都有利于調(diào)動基層行支持小微企業(yè)的積極性，同時也要看到，大銀行存在與城商行、農(nóng)商行搶小微客戶的問題，也就是說，雖然小微貸款總額增加較多，但首次獲得貸款的企業(yè)占比提高不多，一定程度上岀現(xiàn)了“壘小戶”的情況。大量小微企業(yè)融資仍然困難。

為此他建議，運用現(xiàn)代科技手段和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，研究總結(jié)發(fā)票貸款實踐，利用工業(yè)園區(qū)管理平臺信息，拓展票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，探索支持2000萬元以上貸款的小微企業(yè)。同時，為了進(jìn)一步推動數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，成立行業(yè)自律組織，抓緊規(guī)范業(yè)務(wù)行為，加強數(shù)據(jù)分析，及時交流經(jīng)驗，反映行業(yè)困難，開展重點問題研討，搭建行業(yè)與監(jiān)管部門的溝通橋梁。

“我認(rèn)為數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)存兩大困難，一是數(shù)據(jù)積累不足，二是自身盤活流動性存在難點。一個感覺是，短期看，信用數(shù)據(jù)完全靠自身積累，或許還可以，但長期看，就會遇到瓶頸。”全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮這樣說。他建議，數(shù)字普惠金融平臺可以和稅務(wù)部門、保險領(lǐng)域、信托領(lǐng)域、物流領(lǐng)域甚至包括基金業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入交互，進(jìn)一步擴大服務(wù)范圍。同時也要多多與金融機構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系，多入圈子，建立一定信用度之后，溝通將更容易些。

在全國政協(xié)常委、中國稅務(wù)學(xué)會副會長張連起看來，中國經(jīng)濟邁向高質(zhì)量發(fā)展路徑，需要有網(wǎng)商銀行這樣“一騎絕塵”的金融機構(gòu)。但如果只基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)，未來發(fā)展會存短板。網(wǎng)商銀行探索推進(jìn)的發(fā)票貸業(yè)務(wù)，以發(fā)票作為貸款憑證，這項業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)上了稅務(wù)信息，因此將提升增信范圍和厚度。

張連起表示，銀稅互動產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件并未規(guī)定小微商戶必須是阿里體系內(nèi)的注冊客戶，這意味著任何小微企業(yè)都能憑借發(fā)票從網(wǎng)商銀行獲得貸款。網(wǎng)商銀行作為純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，憑借股東在電商平臺、支付寶商戶的先發(fā)優(yōu)勢，拓展了一批優(yōu)質(zhì)小微信貸客群。銀稅互動促使網(wǎng)商銀行快速提升小微企業(yè)客戶規(guī)模，通過打通稅務(wù)數(shù)據(jù)，為更多非阿里體系內(nèi)的小微企業(yè)客群提供金融服務(wù)。

他同時認(rèn)為，網(wǎng)商銀行能在線智能識別商家身份及其交易對手，抓取商家所在省區(qū)的數(shù)據(jù)。科技優(yōu)勢是網(wǎng)商銀行的核心競爭力，這也是區(qū)別傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢，由此促使該行與更多金融機構(gòu)展開合作，加速構(gòu)建開放式的線上普惠金融服務(wù)平臺。而納稅信用與金融服務(wù)的結(jié)合，在破解小微企業(yè)融資難問題的同時，也讓小微企業(yè)從中得到實惠，進(jìn)一步增強其依法誠信納稅的動力，使得銀稅互動形成了正向激勵作用。

“同時，我也希望，類似網(wǎng)商銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行，也可以進(jìn)一步梳理好自身稅務(wù)結(jié)構(gòu)，從委員的角度說，我們也愿意為給社會發(fā)展提供助力的企業(yè)，依照其對企業(yè)的貢獻(xiàn)也解決就業(yè)的情況，來優(yōu)化其稅收結(jié)構(gòu)。”張連起表示，發(fā)票貸等除了拓展阿里體系外小微客戶的作用外，還意味著“信息通、資金通、場景通”的“三通”。“對于網(wǎng)商銀行而言，我希望再加入一通，那就是人心通。”

全國政協(xié)委員、財政部財政科學(xué)研究院黨委書記兼院長劉尚希曾在多個場合以網(wǎng)商銀行舉例。在他看來，今天大家能夠看到的一種發(fā)展趨勢，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)依托數(shù)字變成了平臺機構(gòu)。平臺式機構(gòu)會帶來就業(yè)的變化。過去，工業(yè)化的組織模式是集中化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化，而信息社會恰好是相反的。組織模式變化需要有人試水，可以說，網(wǎng)商銀行是“第一個吃螃蟹”的，在金融領(lǐng)域形成了平臺式的金融機構(gòu)，這不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)金融，也不是銀行+技術(shù)，而是一種發(fā)展趨勢。

“金融機構(gòu)依托數(shù)字變?yōu)槠脚_機構(gòu)，還有一些領(lǐng)域是需要進(jìn)一步完善的。比如未來海量的數(shù)據(jù)存儲在哪里，需要戰(zhàn)略性的考慮——云上可以存儲熱數(shù)據(jù)，冷數(shù)據(jù)可能要在‘?dāng)?shù)據(jù)湖’里沉淀下來。”劉尚希表示。劉尚希提出，在討論民營金融機構(gòu)發(fā)展中遇到的問題時，會遇到菜單成本，因為政府部門的技術(shù)更新往往慢于市場，但如果依舊戴著有色眼鏡來看待民營金融機構(gòu)，我想作為政協(xié)委員，我們要呼吁和推動相關(guān)部門進(jìn)一步解放思想。

“20年前，我開始研究小微企業(yè)貸款問題，當(dāng)時認(rèn)為小微企業(yè)貸款利息高一些是合理的，因為小微企業(yè)風(fēng)險高，加上貨款辦理程序是一樣的，如果利率定低了，銀行就沒有積極性，資金還是會被大機構(gòu)拿走的。這些年，我們聽到看到，一些地方給小微企業(yè)的貸款利率有的年化超過30%，而網(wǎng)商銀行能夠控制把年化利息控制在12%以下，這體現(xiàn)了金融科技平臺的企業(yè)社會責(zé)任，對支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的作用是非常大的。”全國政協(xié)委員、人力資源和社會保障部中國勞動和社會保障科學(xué)研究院副院長莫榮這樣說。

據(jù)莫榮介紹，近5年來我國增加了6000多萬個企業(yè)和市場主體，企業(yè)和市場主體多，容納就業(yè)的人數(shù)也就多，同時也對資金流動性提出了更多的要求，現(xiàn)在需要大量類似網(wǎng)商銀行這樣的機構(gòu)來為企業(yè)提供金融服務(wù)。“我認(rèn)為，民營銀行可與人社系統(tǒng)的相關(guān)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款項目合作，人社系統(tǒng)小貸是貼息的，個人為15萬元，企業(yè)為300萬元，這可以作為企業(yè)固定資產(chǎn)投資，民營銀行的貸款可以作為企業(yè)短期流動資金。”莫榮表示。

全國政協(xié)委員、中國社科院世界社會保障中心主任鄭秉文認(rèn)為，網(wǎng)商銀行嘗試解決小微企業(yè)融資這一世界性難題，同時還創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會。但也要思考，無論是電商平臺，還是基于二維碼收款形成的碼商，網(wǎng)商銀行所服務(wù)的客戶可能都是非典型就業(yè)、不參加社保的群體。“第一步，金融科技盡己所能去破解融資難題，那么下一步，是否可以思考，利用大數(shù)據(jù)和支付系統(tǒng)，解決這些客戶的社保問題？事實上，這些人非常需要保險保障，但覆蓋不上，而覆蓋情況較好的事業(yè)單位、員工，其實并不真正需要失業(yè)保險。”鄭秉文提出他的建議。